Pour calculer les intérêts d’un prêt remboursé par mensualités fixes, on applique chaque mois le taux périodique (le taux mensuel) au capital restant dû. Le reste de la mensualité rembourse le capital. Comme le capital diminue, la part d’intérêts baisse de mois en mois. Le total des intérêts se trouve ensuite très simplement : mensualité × nombre de mensualités − montant emprunté.
Exemple : 10 000 € empruntés sur 48 mois à un taux débiteur hypothétique de 6 % par an donnent une mensualité de 234,12 €. Le premier mois, 48,68 € d’intérêts ; le dernier mois, 1,13 €. Au total, 1 237,87 € d’intérêts.
| L’essentiel |
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Les données nécessaires
Trois éléments suffisent, et ils figurent tous dans l’offre ou le contrat de crédit :
- Le capital emprunté : la somme réellement prêtée.
- Le taux débiteur : le taux d’intérêt annuel appliqué au capital. Ce n’est pas le TAEG, qui ajoute les frais (dossier, assurance imposée…) aux intérêts.
- La durée, en nombre de mensualités.
Le Code de droit économique définit aussi le taux périodique : le taux, exprimé par période (le mois, en général), à partir duquel les intérêts de cette période sont calculés. C’est lui qui sert dans le calcul mois par mois.
Passer du taux annuel au taux mensuel
Deux conventions existent. Elles ne donnent pas exactement le même résultat :
- Taux équivalent (actuariel) : taux mensuel = (1 + taux annuel)1/12 − 1. Pour 6 % par an : 0,4868 % par mois. Pour le crédit hypothécaire à destination immobilière, la loi belge impose cette équivalence entre taux périodique et taux annuel.
- Taux proportionnel : taux annuel ÷ 12. Pour 6 % par an : 0,5 % par mois, ce qui revient en réalité à un taux annuel de 6,17 %.
Ne supposez pas la convention : le taux périodique figure dans le contrat, et le tableau d’amortissement permet de le vérifier (intérêts du premier mois ÷ capital emprunté). Les exemples de cette page utilisent le taux équivalent.
Le calcul, étape par étape
- Calculez la mensualité : mensualité = capital × i ÷ (1 − (1 + i)−n), avec i le taux mensuel et n le nombre de mois. La méthode détaillée est expliquée dans notre page calcul de la mensualité d’un crédit à la consommation.
- Intérêts du 1er mois : capital emprunté × i.
- Capital remboursé du 1er mois : mensualité − intérêts du 1er mois.
- Nouveau capital restant dû : capital − capital remboursé.
- Recommencez avec ce nouveau solde pour le mois suivant, jusqu’à la dernière mensualité, où le solde tombe à zéro.
Dans un tableur, deux fonctions font ce travail : INTPER (intérêts d’une période donnée) et PRINCPER (capital remboursé sur cette période). Par exemple, =INTPER(taux_mensuel; 1; 48; -10000) renvoie les intérêts du premier mois.
Exemple 1 : prêt à tempérament de 10 000 € sur 48 mois
Hypothèses : 10 000 € empruntés, 48 mensualités, taux débiteur annuel hypothétique de 6 %, soit 0,4868 % par mois (taux équivalent), aucun frais. Mensualité : 234,12 €.
| Mois | Intérêts | Capital remboursé |
|---|---|---|
| 1 | 48,68 € | 185,45 € |
| 2 | 47,77 € | 186,35 € |
| 3 | 46,87 € | 187,26 € |
| 48 | 1,13 € | 232,99 € |
Vérification du 1er mois : 10 000 € × 0,4868 % = 48,68 € d’intérêts ; 234,12 € − 48,68 € = 185,45 € de capital (au centime d’arrondi près) ; il reste 9 814,55 € à rembourser. Le 2e mois, les intérêts sont calculés sur 9 814,55 €, et ainsi de suite.
Répartition par année :
| Année | Intérêts payés | Capital remboursé |
|---|---|---|
| 1 | 523,55 € | 2 285,91 € |
| 2 | 386,40 € | 2 423,07 € |
| 3 | 241,01 € | 2 568,45 € |
| 4 | 86,91 € | 2 722,56 € |
| Total | 1 237,87 € | 10 000,00 € |
Plus de 40 % des intérêts sont payés la première année. Avec le taux proportionnel (0,5 % par mois), la mensualité serait de 234,85 € et le total des intérêts de 1 272,81 € : l’écart vient uniquement de la convention de calcul.
L’effet de la durée sur les intérêts
Même montant (10 000 €), même taux hypothétique (6 % par an, taux équivalent) :
| Durée | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 36 mois | 303,50 € | 925,99 € |
| 48 mois | 234,12 € | 1 237,87 € |
| 60 mois | 192,59 € | 1 555,39 € |
| 84 mois | 145,32 € | 2 207,28 € |
Allonger la durée allège la mensualité mais augmente les intérêts, parce que le capital reste dû plus longtemps. Pour intégrer aussi les frais et comparer des offres, voyez notre guide du calcul du coût total d’un crédit.
Exemple 2 : crédit hypothécaire de 200 000 € sur 25 ans
Hypothèses : 200 000 €, 300 mensualités, taux débiteur fixe hypothétique de 3 % par an, soit 0,2466 % par mois (taux équivalent). Mensualité : 944,22 €.
- 1er mois : 493,25 € d’intérêts et 450,96 € de capital : plus de la moitié de la mensualité paie les intérêts.
- 1re année : 5 845,04 € d’intérêts pour 5 485,57 € de capital remboursé.
- 25e année : 179,57 € d’intérêts seulement.
- Total des intérêts sur 25 ans : 83 265,24 €.
Ces montants n’incluent ni l’assurance solde restant dû, ni les frais de notaire et d’hypothèque. Pour lire le tableau remis par la banque, consultez notre page sur le tableau d’amortissement d’un crédit hypothécaire.
Pour intégrer ces frais et estimer ce que votre budget permet, vous pouvez consulter un guide qui détaille la formule de la mensualité hypothécaire, la capacité d’emprunt et les frais à ajouter.
Rembourser plus tôt : les intérêts économisés
En crédit à la consommation, vous pouvez rembourser tout ou partie du capital restant dû à tout moment. Vous avez alors droit à une réduction du coût du crédit correspondant aux intérêts et frais de la durée restante. Le prêteur peut réclamer une indemnité plafonnée à 1 % du capital remboursé anticipativement si plus d’un an sépare le remboursement de la fin prévue du contrat, 0,5 % sinon. Le souhait de rembourser s’annonce par envoi recommandé, au moins dix jours à l’avance.
Suite de l’exemple 1, remboursement total après 24 mensualités :
- Capital restant dû : 5 291,02 €.
- Intérêts qui restaient à payer sur les 24 derniers mois : 327,92 €.
- Indemnité maximale (24 mois restants, donc 1 %) : 52,91 €.
- Économie nette maximale : environ 275,01 €.
Plus le remboursement est tardif, plus l’économie est faible, puisque la plupart des intérêts ont déjà été payés. Les règles du crédit hypothécaire sont différentes (indemnité de remploi) : vérifiez votre contrat.
Cas particulier : l’ouverture de crédit
Une ouverture de crédit (réserve d’argent, carte de crédit) n’a pas de mensualité fixe ni de tableau d’amortissement. Les intérêts sont calculés sur le montant réellement utilisé et pendant la durée d’utilisation, selon les modalités du contrat. Le total des intérêts n’est donc pas connu d’avance. Pour ce produit, voyez notre page sur la réserve d’argent.
Vérifier le tableau d’amortissement de votre contrat
Pour un crédit à durée déterminée avec amortissement du capital, vous pouvez demander à tout moment, sans frais, un tableau d’amortissement. Il indique pour chaque échéance la répartition entre capital, intérêts et, le cas échéant, coûts additionnels. Pour vérifier le calcul :
- intérêts du 1er mois ÷ capital emprunté = taux mensuel appliqué ;
- mensualité − intérêts = capital remboursé ; le solde doit baisser de ce montant ;
- somme des mensualités − capital = total des intérêts (s’il n’y a pas de frais inclus dans les échéances).
Erreurs fréquentes
- Appliquer le taux annuel au capital initial sur toute la durée (10 000 € × 6 % × 4 ans = 2 400 €) : ce calcul d’intérêts « simples » surestime fortement les intérêts d’un prêt amortissable, puisque le capital diminue chaque mois.
- Confondre taux débiteur et TAEG : le TAEG inclut les frais obligatoires. C’est lui qu’il faut comparer entre offres ; le taux débiteur sert au calcul des intérêts. Pour retrouver un taux à partir d’une mensualité, voyez comment calculer le taux d’un prêt.
- Oublier la convention de calcul du taux mensuel (équivalent ou proportionnel).
- Croire qu’un remboursement anticipé tardif rapporte beaucoup : en fin de crédit, il reste peu d’intérêts à économiser.
Comparer une offre de prêt personnel
Avant de signer, comparez le TAEG, la mensualité et le montant total dû de plusieurs offres, pour le même montant et la même durée. Le lien ci-dessous mène au simulateur d’un site commercial partenaire : il affiche mensualité, TAEG et coût total selon le montant et la durée choisis. Seule l’offre remise par le prêteur fait foi, et elle dépend de l’examen de votre situation.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
- Code de droit économique, article I.9, 44° (taux débiteur) et 44/1° (taux périodique), articles VII.78 (tableau d’amortissement du crédit à la consommation), VII.96 et VII.97 (remboursement anticipé et indemnité) et VII.134 (tableau d’amortissement du crédit hypothécaire) — Justel, version consolidée (modifications publiées jusqu’au 04/08/2026). Consulté le 26/09/2026.
- Wikifin (FSMA), Combien coûte un crédit ? Le TAEG (mis à jour le 12 février 2026). Consulté le 26/09/2026.
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament (mis à jour le 12 février 2026). Consulté le 26/09/2026.
Calculs réalisés par calculpret.be à titre d’exemple, sur les hypothèses indiquées (taux hypothétiques, mensualités constantes, aucun frais ni assurance). Ils ne constituent pas une offre de crédit.
