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Comment calculer le taux d’un prêt : méthode, TAEG et exemples

 Published Date: 23 mai 2021

Pour calculer le taux d’un prêt, il faut trois données : le montant emprunté, la mensualité et le nombre de mensualités. Le taux est celui qui rend la somme des mensualités, actualisées, égale au montant reçu. Il n’existe pas de formule directe pour l’isoler : on le trouve par essais successifs, ou en une ligne avec la fonction TAUX d’un tableur. Si vous ajoutez les frais obligatoires, le même calcul vous donne une estimation du TAEG.

L’essentiel
  • Tableur : =TAUX(nombre de mois; -mensualité; montant) donne le taux mensuel.
  • Taux annuel équivalent : (1 + taux mensuel)12 − 1.
  • Montant reçu diminué des frais + mensualité augmentée des frais récurrents = estimation du TAEG.
  • Le TAEG est l’indicateur légal pour comparer deux offres.

Sommaire

Taux débiteur, taux mensuel, TAEG : ce que l’on cherche

Trois taux peuvent apparaître dans une offre ou un contrat de crédit. Ils ne mesurent pas la même chose.

  • Le taux débiteur : le taux des seuls intérêts, appliqué au capital restant dû.
  • Le taux mensuel : le taux réellement appliqué à chaque échéance. Il se déduit du taux annuel, soit en divisant par 12 (taux proportionnel), soit par la formule du taux équivalent. Les deux méthodes ne donnent pas la même mensualité ; le contrat doit préciser laquelle est utilisée.
  • Le TAEG (taux annuel effectif global) : le taux qui, selon le Code de droit économique, exprime sur une base annuelle l’équivalence entre les montants mis à disposition par le prêteur et l’ensemble des remboursements et coûts supportés par l’emprunteur. Il inclut les intérêts, mais aussi les frais de dossier, les frais d’un compte obligatoire, les primes d’une assurance imposée pour obtenir le crédit, etc.

Calculer « le taux d’un prêt » revient donc presque toujours à faire le chemin inverse : partir de ce que vous payez pour retrouver le taux qui se cache derrière.

Retrouver le taux à partir de la mensualité : la méthode

La relation entre montant, mensualité et taux est celle de la mensualité constante :

Montant = Mensualité × [1 − (1 + i)−n] / i

où i est le taux mensuel et n le nombre de mensualités. On connaît tout sauf i, et l’équation ne peut pas être résolue « à la main » en isolant i. Trois façons de s’en sortir :

  1. Le tableur (le plus simple). Dans Excel, LibreOffice Calc ou Google Sheets en français, tapez =TAUX(n; -mensualité; montant). La mensualité est négative car c’est une sortie d’argent. Le résultat est un taux mensuel.
  2. Les essais successifs. Choisissez un taux, calculez la mensualité correspondante, comparez avec la vôtre, puis ajustez : si la mensualité calculée est trop basse, le taux réel est plus élevé. Deux ou trois essais suffisent pour encadrer le résultat à 0,1 point près.
  3. Un simulateur : utile pour vérifier, à condition de savoir s’il affiche un taux débiteur ou un TAEG.

Pour passer du taux mensuel au taux annuel, deux conversions existent :

  • taux annuel équivalent = (1 + i)12 − 1 : c’est la logique du TAEG ;
  • taux annuel proportionnel = i × 12 : il est toujours un peu plus bas que le taux équivalent.

Le détail de ces deux conventions et de leur effet sur un tableau d’amortissement est expliqué dans notre article sur le calcul d’un emprunt hypothécaire.

Exemple 1 : un prêt à tempérament de 10 000 €

Hypothèses (exemple fictif, pas une offre) : 10 000 € versés en totalité, 48 mensualités de 235 €, aucun frais.

  1. Total remboursé : 48 × 235 = 11 280 €, soit 1 280 € d’intérêts.
  2. =TAUX(48; -235; 10000) renvoie environ 0,503 % par mois.
  3. Taux annuel équivalent : (1,00503)12 − 1 ≈ 6,20 %.
  4. Taux annuel proportionnel : 0,503 % × 12 ≈ 6,03 %.

Sans aucun frais, le taux annuel équivalent (6,20 %) correspond ici au TAEG. Si une offre annonçant « 6,03 % » aboutit à cette mensualité, il s’agit d’un taux proportionnel et non d’un TAEG.

Pour voir comment ce taux se répartit ensuite entre intérêts et capital à chaque échéance, consultez cette explication du tableau d’amortissement et des droits liés au prêt à tempérament.

Exemple 2 : un crédit hypothécaire de 150 000 €

Hypothèses (exemple fictif) : 150 000 € empruntés sur 20 ans, 240 mensualités de 850 €, taux fixe, frais ignorés dans un premier temps.

  1. Total remboursé : 240 × 850 = 204 000 €, soit 54 000 € d’intérêts.
  2. =TAUX(240; -850; 150000) ≈ 0,270 % par mois.
  3. Taux annuel équivalent ≈ 3,29 % ; proportionnel ≈ 3,24 %.

Ajoutons maintenant 3 000 € de frais obligatoires payés au départ (montant supposé pour l’exemple, les frais réels dépendent du dossier) : vous remboursez toujours 850 € par mois, mais pour 147 000 € réellement « nets ». =TAUX(240; -850; 147000) puis conversion annuelle donne environ 3,52 %. L’écart avec 3,29 % est le poids de ces frais, étalé sur 20 ans.

Vérifier le TAEG d’une offre de crédit

Le même outil permet de contrôler qu’un TAEG annoncé est cohérent avec les montants de l’offre. Il faut simplement intégrer les frais au bon endroit :

  • les frais payés une fois au départ (dossier, expertise imposée…) se retranchent du montant reçu ;
  • les frais récurrents obligatoires (compte imposé, prime d’assurance exigée…) s’ajoutent à la mensualité.

Exemple fictif : 10 000 € sur 48 mois, taux débiteur annuel de 6 % (taux mensuel équivalent), soit une mensualité de 234,12 €. Frais de dossier de 200 € payés à la signature et compte obligatoire facturé 2 € par mois.

Éléments pris en compte Formule tableur Taux annuel
Intérêts seuls TAUX(48; -234,12; 10000) 6,00 %
+ 200 € de frais TAUX(48; -234,12; 9800) ≈ 7,10 %
+ compte à 2 €/mois TAUX(48; -236,12; 9800) ≈ 7,57 %

Chaque résultat mensuel est converti avec (1 + i)12 − 1. Si votre estimation s’écarte nettement du TAEG annoncé, demandez au prêteur la liste des coûts inclus : un frais oublié, une assurance facultative ou des dates de versement particulières peuvent expliquer la différence. Le calcul légal du TAEG tient compte des dates exactes des flux ; votre estimation mensuelle en est une bonne approximation, pas une valeur contractuelle.

Erreurs fréquentes en calculant le taux d’un prêt

  • Diviser les intérêts totaux par le montant et par la durée. 1 280 € ÷ 10 000 € ÷ 4 ans = 3,2 % : c’est presque deux fois moins que le taux réel de l’exemple 1, car le capital dû diminue à chaque mensualité.
  • Oublier le signe négatif dans la fonction TAUX : le tableur renvoie alors une erreur.
  • Comparer un taux débiteur avec un TAEG. Seul le TAEG intègre les frais obligatoires ; comparez des TAEG entre eux, pour un même montant et une même durée.
  • Confondre taux mensuel et taux annuel : 0,5 % par mois correspond à environ 6,2 % par an, pas à 0,5 %.
  • Utiliser une mensualité arrondie sur un long crédit hypothécaire : quelques euros d’écart suffisent à déplacer le taux calculé de plusieurs centièmes.

À quoi sert ce calcul avant de signer

  • Contrôler qu’une proposition orale ou un devis correspond au TAEG indiqué sur l’offre écrite.
  • Comparer une offre de reprise ou de regroupement avec le taux réel de votre crédit en cours, lorsque seule la mensualité est connue.
  • Mesurer le coût réel d’une vente à tempérament « sans intérêts apparents » mais assortie de frais.

Pour les règles propres au crédit à la consommation (formes de crédit, droits de l’emprunteur), voir notre guide crédit à la consommation en Belgique. Pour estimer d’abord le montant compatible avec vos revenus : combien puis-je emprunter avec mon salaire ?

Demander une offre de prêt personnel

Une fois votre calcul prêt, vous pouvez comparer une proposition réelle : le TAEG, la mensualité et le coût total figurent dans l’offre, que vous pouvez vérifier avec la méthode ci-dessus. La demande est soumise à l’analyse du prêteur ; elle n’engage pas à accepter l’offre.

Demander un prêt perso

Lien vers expressfinance.be (formulaire de demande de crédit personnel, Belgique). Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

  • Code de droit économique, article I.9, 42° (définition du taux annuel effectif global) et Livre VII (services de paiement et de crédit), dont l’annexe de la fiche européenne d’information standardisée : « Le TAEG est le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel » — SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique, texte coordonné consulté le 24/09/2026.
  • Exemples chiffrés : calculs réalisés le 24/09/2026 avec des hypothèses fictives ; ils ne constituent pas des offres.