| L’essentiel |
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Ce qu’une simulation en ligne vous donne, et ce qu’elle ne vous donne pas
Un simulateur de prêt personnel prend un montant, une durée et un taux, puis calcule une mensualité constante. C’est utile pour une chose précise : savoir si le remboursement entre dans votre budget avant de faire une demande.
Ce que la simulation ne dit pas :
- Le taux qui vous sera appliqué. Le simulateur utilise un taux affiché ou un taux « à partir de ». Le taux réel dépend de l’analyse de votre dossier.
- Si le prêt vous sera accordé. Avant tout contrat, le prêteur doit évaluer votre capacité de remboursement à partir de vos informations et de la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique.
- Les frais annexes éventuels (assurance facultative, par exemple) s’ils ne sont pas intégrés au calcul.
Le document de référence est la fiche SECCI (informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs). Le prêteur doit vous la remettre gratuitement avant la conclusion du contrat. Elle reprend notamment le TAEG et le montant total dû, dans un format identique d’un prêteur à l’autre : c’est elle qu’il faut comparer, pas les captures d’écran de simulateurs.
Les données à saisir dans un simulateur
| Donnée | Ce qu’il faut savoir |
|---|---|
| Montant | Le montant réellement nécessaire. Arrondir vers le haut augmente le coût et peut allonger la durée maximale autorisée. |
| Durée | En mois. Limitée par la loi selon le montant : le simulateur ne propose normalement pas plus. |
| Taux | Souvent pré-rempli par le site. Vérifiez s’il s’agit du TAEG ou du taux débiteur, et s’il est fixe. |
| Objet du prêt | Certains simulateurs le demandent : un prêt lié à un achat précis (voiture, travaux) peut avoir un autre taux qu’un prêt non affecté. |
Aucun simulateur sérieux n’a besoin de votre numéro de registre national ou de vos données bancaires pour calculer une mensualité. Ces informations ne sont demandées qu’au moment d’une vraie demande de crédit.
Lire le résultat : mensualité, TAEG et montant total dû
- La mensualité vous dit si le prêt est supportable chaque mois. Gardez une marge pour les dépenses imprévues.
- Le TAEG (taux annuel effectif global) exprime le coût total du crédit en pourcentage annuel, frais compris. C’est le taux qui permet de comparer deux offres. Il ne peut pas dépasser les maximums fixés par la réglementation belge, publiés par le SPF Économie et revus périodiquement.
- Le montant total dû est la somme de toutes les mensualités. La différence avec le montant emprunté correspond au coût du crédit en euros.
Une mensualité plus basse n’est pas un prêt moins cher. Elle signifie le plus souvent une durée plus longue, donc plus d’intérêts payés au total.
Exemple : 10 000 € sur 24, 36 ou 48 mois
Hypothèses de l’exemple : prêt à tempérament de 10 000 €, TAEG de 7 % choisi pour l’illustration (ce n’est pas une offre), aucun frais, mensualités constantes. Pour un montant de 7 501 à 10 000 €, la durée maximale légale est de 48 mois.
| Durée | Mensualité | Coût du crédit |
|---|---|---|
| 24 mois | 446,75 € | 722,00 € |
| 36 mois | 307,79 € | 1 080,44 € |
| 48 mois | 238,47 € | 1 446,56 € |
Montants arrondis au centime ; dans un vrai contrat, la dernière mensualité corrige souvent l’écart d’arrondi. Passer de 24 à 48 mois fait baisser la mensualité de 208,28 € mais double presque le coût (+ 724,56 €). Si 307,79 € par mois entre dans votre budget, la durée de 36 mois est un compromis à examiner, pas une règle.
Refaire le calcul soi-même
La mensualité constante se calcule avec la formule :
M = C × i / (1 − (1 + i)−n)
- C : montant emprunté ;
- n : nombre de mensualités ;
- i : taux mensuel. À partir d’un TAEG annuel, i = (1 + TAEG)1/12 − 1. Pour 7 %, i ≈ 0,5654 % par mois.
Dans un tableur, la fonction VPM (PMT en anglais) donne le même résultat : =VPM((1,07)^(1/12)-1;36;-10000) renvoie 307,79. En Python :
C, taeg, n = 10000, 0.07, 36
i = (1 + taeg) ** (1 / 12) - 1
m = C * i / (1 - (1 + i) ** -n)
print(round(m, 2)) # 307.79Si votre calcul et celui d’un simulateur s’écartent nettement, cherchez la raison : taux débiteur affiché à la place du TAEG, frais ajoutés, assurance incluse ou durée différente.
Pour faire ce contrôle sur un autre outil, vous pouvez reprendre la même hypothèse dans ce simulateur de prêt perso, puis confronter sa mensualité à votre propre calcul.
Durée maximale : ce qui limite vos combinaisons
Pour un prêt à tempérament, un arrêté royal du 14 septembre 2016 fixe une durée maximale de remboursement selon le montant. Quelques repères du barème repris par Wikifin (FSMA) :
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 2 501 à 3 700 € | 30 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
Le barème complet et son effet sur le montant que vous pouvez emprunter sont détaillés dans notre guide sur le montant maximum d’un prêt personnel. Le fonctionnement du contrat lui-même (remboursement, remboursement anticipé, différences avec l’ouverture de crédit) est expliqué dans l’article prêt à tempérament : définition et coût.
Comparer plusieurs simulations sans se tromper
- Fixez le même montant et la même durée sur chaque simulateur, sinon la comparaison n’a pas de sens.
- Relevez le TAEG et le montant total dû, pas seulement la mensualité.
- Vérifiez que le prêteur est autorisé : la FSMA publie la liste des prêteurs et intermédiaires agréés.
- Demandez la fiche SECCI des offres retenues et comparez-les ligne par ligne.
- Gardez en tête vos 14 jours : après la signature d’un crédit à la consommation, vous disposez de quatorze jours pour vous rétracter.
Les erreurs fréquentes
- Comparer une simulation au taux débiteur avec une autre au TAEG.
- Choisir la durée la plus longue pour « avoir de la marge » sans regarder le coût total.
- Considérer le taux « à partir de » comme le taux que l’on obtiendra.
- Donner ses coordonnées complètes à un site qui promet une réponse avant même d’avoir vu vos revenus : un prêteur autorisé doit vérifier votre solvabilité, et la publicité ne peut pas présenter le crédit comme facile ou rapide.
- Multiplier les demandes de crédit au lieu de comparer d’abord des simulations et des fiches SECCI.
Si vous envisagez de faire toute la démarche à distance, notre article sur le prêt en ligne en Belgique décrit les étapes, l’identification et la signature électronique.
Simuler un prêt personnel
Le lien ci-dessous mène au simulateur de prêt personnel d’Express Finance (expressfinance.be), un site partenaire (lien commercial), qui permet aussi de déposer une demande. Il donne une première estimation ; l’offre définitive dépend de l’analyse de votre dossier par le prêteur.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
Consultées le 25/09/2026 :
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament (mise à jour du 12/02/2026) : barème des durées maximales.
- Wikifin (FSMA), De quelle protection bénéficie l’emprunteur ? (mise à jour du 10/02/2026) : fiche SECCI, évaluation de la solvabilité, Centrale des crédits, délai de 14 jours, règles de publicité.
- SPF Économie, Nouvelle baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation (27/11/2025) : TAEG maximums applicables depuis le 01/12/2025.
- SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique.
- FSMA, Vérifiez votre fournisseur.
Calculs de l’exemple vérifiés le 25/09/2026 ; le taux de 7 % est une hypothèse d’illustration.
