Un prêt à remboursement différé est un crédit dont le remboursement du capital (et parfois des intérêts) ne commence pas tout de suite. On parle aussi de période de franchise. Le différé soulage votre budget au départ, mais il ne rend pas le crédit moins cher : pendant la franchise, le capital ne baisse pas, et les intérêts continuent de courir. Cette page montre comment chiffrer ce surcoût avant de signer.
| L’essentiel |
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Différé partiel ou différé total : la différence en une ligne de calcul
Tout se joue sur ce que devient l’intérêt de chaque mois de franchise.
- Différé partiel : intérêt du mois = capital × taux mensuel. Vous le payez. À la fin de la franchise, vous devez toujours le même capital qu’au départ.
- Différé total : l’intérêt du mois n’est pas payé ; il s’ajoute au capital. Le mois suivant, l’intérêt est calculé sur un capital plus élevé. Après n mois, le capital dû vaut : capital de départ × (1 + taux mensuel)n.
Le Code de droit économique encadre la manière de calculer ces intérêts pour un crédit hypothécaire : ils sont calculés sur le solde restant dû, et, pour une ouverture de crédit, sur la seule partie du capital déjà prélevée (art. VII.144).
Exemple chiffré : ce que coûtent 12 mois de franchise
Hypothèses (exemple, pas une offre) : crédit hypothécaire de 200 000 €, taux annuel fixe illustratif de 3,5 %, converti en taux mensuel équivalent (0,2871 %), mensualités constantes. Frais de dossier, d’acte et assurances ne sont pas inclus. Les montants sont arrondis à l’euro.
| Scénario | Mensualités et intérêts totaux |
|---|---|
| A. Sans différé, 240 mois | 1 154 € par mois ; intérêts totaux : 77 028 € |
| B. Différé partiel de 12 mois, puis 228 mois (durée totale inchangée) | 574 € par mois pendant 12 mois, puis 1 197 € ; intérêts totaux : 79 714 € |
| C. Différé partiel de 12 mois, puis 240 mois (durée allongée d’un an) | 574 € par mois pendant 12 mois, puis 1 154 € ; intérêts totaux : 83 918 € |
| D. Différé total de 12 mois, puis 228 mois | 0 € pendant 12 mois ; capital porté à 207 000 € ; puis 1 238 € ; intérêts totaux : 82 373 € |
Lecture : dans cet exemple, un an de différé partiel coûte environ 2 700 € de plus que le crédit sans franchise (B contre A). Si la franchise allonge aussi la durée, le surcoût approche 6 900 € (C). Le différé total ajoute 7 000 € au capital et renchérit chaque mensualité suivante (D). Refaites le calcul avec le taux et la durée de votre propre offre : le surcoût croît avec le taux, le montant et la longueur de la franchise.
Dans quels cas un différé se rencontre en Belgique
Construction ou rénovation lourde financée par prélèvements
Le montant est libéré par tranches, sur présentation des factures ou d’un état d’avancement. Pendant le chantier, on paie en général les intérêts sur les seules sommes déjà prélevées ; l’amortissement complet démarre ensuite. C’est un différé partiel de fait. Demandez s’il existe des frais de réservation sur la partie non prélevée et ce qui se passe si le chantier dépasse le délai de prélèvement. Le montage complet (achat, travaux, construction) est détaillé dans notre guide crédit hypothécaire pour travaux, construction ou autre projet.
Crédit-pont entre la vente et l’achat d’un logement
Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA, le décrit ainsi : il n’y a aucune obligation de rembourser le capital pendant que le crédit est en cours. Le capital est remboursé avec le prix de vente du logement actuel. Le risque principal : une vente plus lente ou à un prix plus bas que prévu. Les intérêts courent pendant toute l’attente.
Capital remboursé au terme (crédit à terme fixe)
Une partie d’un crédit hypothécaire peut être remboursée en une fois à l’échéance : pendant la durée, vous ne payez que les intérêts. C’est un différé partiel qui dure tout le crédit. Il suppose un capital disponible à l’échéance, souvent via une assurance ou un placement, dont le résultat doit être vérifié.
Prêt à la consommation
Pour un prêt à tempérament, un différé de départ n’est pas la formule standard. Si un prêteur en propose un, les mêmes règles de calcul s’appliquent : comparez le coût total et le TAEG, pas la première mensualité.
Si vous cherchez plutôt à suspendre des remboursements parce que votre budget ne suit plus, il ne s’agit pas d’un produit à choisir mais d’une demande à faire à votre prêteur. Contactez-le rapidement et, si besoin, un service de médiation de dettes agréé.
Ce que le prêteur doit vous remettre
- La fiche européenne d’information standardisée (ESIS) pour un crédit hypothécaire. Lorsque des intérêts ne sont pas intégralement payés et s’ajoutent au montant restant dû, elle doit expliquer comment et quand ils s’ajoutent au crédit, et leurs conséquences sur le restant dû (Livre VII, annexe, fiche ESIS, section 6, point 8).
- Un tableau d’amortissement : pour un crédit hypothécaire à durée déterminée avec amortissement du capital, le contrat n’est pas parfait tant que ce tableau n’a pas été remis ; vous pouvez en demander un relevé à tout moment, sans frais (art. VII.134).
- Le TAEG et le montant total dû, calculés avec la franchise : c’est la seule base valable pour comparer une offre avec différé et une offre sans différé.
Les questions à poser avant d’accepter une franchise
- Le différé est-il partiel (intérêts payés) ou total (intérêts capitalisés) ?
- La franchise s’ajoute-t-elle à la durée ou la raccourcit-elle ?
- Quel est le capital dû à la fin de la franchise ?
- Quelle sera la mensualité après la franchise, et reste-t-elle supportable avec vos revenus prévisibles ?
- Les assurances (solde restant dû, incendie) sont-elles dues pendant la franchise ?
- Pouvez-vous commencer à rembourser plus tôt, et à quel coût ?
Pour vérifier une mensualité ou refaire les calculs, consultez notre page calcul d’un emprunt hypothécaire et notre guide pour lire son tableau d’amortissement et rembourser plus tôt. Pour une vue d’ensemble du crédit hypothécaire, le bouton ci-dessous mène au guide de solucredit.be (lien commercial ; guide explicatif, pas une offre).
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
- Code de droit économique, Livre VII (texte consolidé), art. VII.134, art. VII.144 et annexe relative à la fiche ESIS — consulté le 26/09/2026 : SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique.
- Wikifin (FSMA), « Quel type de crédit hypothécaire choisir ? » (formules de remboursement, crédit à terme fixe, crédit-pont) — consulté le 26/09/2026 : wikifin.be.
- Calculs de l’exemple : calculpret.be, 26/09/2026, taux illustratif de 3,5 % par an, hors frais et assurances.
