Emprunter 20 000 € sur 48 mois revient à rembourser environ 451 € à 503 € par mois si le TAEG se situe entre 4 % et 10 %, soit de 1 645 € à 4 150 € d’intérêts sur 4 ans. Ces montants sont des exemples calculés ci-dessous, pas des offres : votre mensualité réelle dépend du TAEG que le prêteur vous propose après analyse de votre dossier.
| L’essentiel |
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Mensualité d’un prêt de 20 000 € sur 48 mois selon le TAEG
Le tableau compare trois TAEG hypothétiques, choisis pour montrer l’effet du taux. Ils ne correspondent à l’offre d’aucun prêteur.
| TAEG (hypothèse) | Mensualité | Intérêts sur 48 mois |
|---|---|---|
| 4 % | 450,94 € | 1 645,19 € |
| 7 % | 476,93 € | 2 892,75 € |
| 10 % | 503,12 € | 4 149,84 € |
Hypothèses : prêt à tempérament de 20 000 €, 48 mensualités constantes, aucun frais de dossier ni assurance, TAEG égal au taux débiteur. Montant total remboursé : 21 645,19 € à 4 %, 22 892,75 € à 7 % et 24 149,84 € à 10 %. Montants arrondis au centime.
La formule utilisée
Le TAEG est un taux annuel. Il est d’abord converti en taux mensuel équivalent : i = (1 + TAEG)1/12 − 1. À 7 %, i = 0,5654 % par mois.
La mensualité se calcule ensuite ainsi : M = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n), où C est le capital (20 000 €) et n le nombre de mois (48). À 7 % : 20 000 × 0,005654 ÷ (1 − 1,005654−48) = 476,93 €.
Pour vérifier le taux d’une offre à partir de sa mensualité, la méthode inverse est détaillée dans notre guide comment calculer le taux d’un prêt.
Comment se rembourse le prêt, année par année
Avec une mensualité constante, la part d’intérêts diminue chaque mois et la part de capital augmente. Exemple à 7 % (476,93 € par mois) :
| Année | Intérêts payés | Capital restant dû en fin d’année |
|---|---|---|
| 1 | 1 218,62 € | 15 495,44 € |
| 2 | 903,30 € | 10 675,56 € |
| 3 | 565,91 € | 5 518,28 € |
| 4 | 204,90 € | 0 € |
Plus de 70 % des intérêts sont payés pendant les deux premières années. C’est pour cela qu’un remboursement anticipé fait gagner davantage s’il intervient tôt. Le contrat de prêt à tempérament doit comprendre un tableau d’amortissement (article VII.78 du Code de droit économique) : c’est ce document qui fait foi, pas ce calcul.
36, 48, 60 ou 84 mois : comparer les durées
Pour 20 000 €, la durée maximale légale est de 84 mois. Voici l’effet de la durée, au même TAEG hypothétique de 7 % :
| Durée | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| 36 mois | 615,58 € | 2 160,79 € |
| 48 mois | 476,93 € | 2 892,75 € |
| 60 mois | 394,00 € | 3 639,89 € |
| 84 mois | 299,76 € | 5 179,48 € |
Dans la pratique, le taux proposé varie aussi avec la durée : certains prêteurs appliquent un taux différent au-delà d’une certaine durée. Comparez donc des offres chiffrées pour la même durée, et non une mensualité à 48 mois avec une mensualité à 60 mois.
Pour obtenir la mensualité, le TAEG et le coût total pour un même montant et une même durée, vous pouvez faire une simulation prêt personnel avant de comparer les offres reçues.
48 mois est souvent un compromis : la mensualité reste inférieure à 500 € dans l’exemple à 7 %, et le coût reste nettement plus bas qu’à 60 ou 84 mois. La bonne durée est celle dont la mensualité tient dans votre budget sans vous priver d’une épargne de précaution.
Durées maximales légales selon le montant
En Belgique, la durée d’un prêt à tempérament est plafonnée selon le montant emprunté. Barème repris par Wikifin (FSMA) :
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| jusqu’à 500 € | 18 mois |
| 501 à 2 500 € | 24 mois |
| 2 501 à 3 700 € | 30 mois |
| 3 701 à 5 600 € | 36 mois |
| 5 601 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| plus de 37 000 € | 240 mois |
Un prêt de 20 000 € sur 48 mois est donc bien en dessous du plafond. Le montant que vous pouvez réellement obtenir dépend de votre capacité de remboursement : voir le montant maximum d’un prêt personnel.
Le TAEG est plafonné par la loi
Le prêteur ne peut pas dépasser un TAEG maximal fixé par arrêté royal. Pour les prêts à tempérament de plus de 5 000 €, ce maximum a baissé d’un point de pourcentage le 1er décembre 2025 ; les maxima sont réévalués selon des indices de référence contrôlés en mars et septembre (SPF Économie). Consultez le maximum en vigueur sur le site du SPF Économie avant de juger une offre.
Le TAEG comprend les intérêts et les frais obligatoires. C’est le seul chiffre qui permet de comparer deux offres de même montant et de même durée. Le détail des taux est expliqué dans taux d’un prêt personnel en Belgique.
Conditions et démarches pour emprunter 20 000 €
- Comparer plusieurs offres chiffrées pour 20 000 € et 48 mois, en demandant le TAEG, la mensualité et le montant total dû.
- Répondre au questionnaire de solvabilité : le prêteur doit demander les renseignements nécessaires sur vos revenus et charges (art. VII.69) et évaluer rigoureusement votre solvabilité avant de conclure (art. VII.77).
- Consultation de la Centrale des crédits : le prêteur est tenu de consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB. Un défaut de paiement enregistré complique l’octroi.
- Lire le SECCI : avant la signature, le prêteur ou l’intermédiaire remet les « informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs » (art. VII.70). Ce formulaire reprend le TAEG, la durée, la mensualité et le montant total dû.
- Signer le contrat et recevoir le tableau d’amortissement (art. VII.78).
- Délai de rétractation : vous pouvez renoncer au contrat pendant 14 jours, sans motif (art. VII.83).
Vérifiez aussi que le prêteur ou l’intermédiaire est agréé via l’outil Vérifiez votre fournisseur de la FSMA. Aucun prêteur sérieux ne demande de paiement avant le versement du prêt. Les étapes sont détaillées dans notre page prêt à tempérament : définition et fonctionnement.
Rembourser plus tôt : ce que cela coûte
Vous pouvez rembourser tout ou partie du prêt à tout moment. Il faut prévenir le prêteur par envoi recommandé au moins dix jours avant (art. VII.96). Les intérêts de la durée restante ne sont plus dus, mais le prêteur peut demander une indemnité de remploi plafonnée (art. VII.97) :
- 1 % du capital remboursé si plus d’un an reste à courir ;
- 0,5 % si un an ou moins reste à courir.
Exemple à 7 % : après 24 mois, il reste 10 675,56 € de capital. Les intérêts qui restaient à payer s’élèvent à 770,82 €. L’indemnité maximale est de 106,76 € (1 %). Solder le prêt à ce moment fait donc économiser environ 664 €.
Erreurs fréquentes
- Comparer des mensualités sur des durées différentes : la mensualité la plus basse est souvent celle qui coûte le plus au total.
- Se fier au taux « à partir de » : le taux affiché en publicité peut être réservé à certains profils. Seul le TAEG de l’offre personnalisée compte.
- Oublier les assurances facultatives : une assurance solde restant dû proposée avec le prêt s’ajoute au coût ; le prêteur ne peut pas vous imposer de souscrire un autre contrat chez lui ou chez un tiers qu’il désigne (art. VII.87).
- Allonger la durée pour « faire passer » la mensualité : si 477 € par mois met votre budget sous tension, emprunter moins est souvent plus sûr que d’étaler sur 84 mois.
Simuler votre prêt de 20 000 €
Pour tester vos propres montant et durée, vous pouvez utiliser le simulateur de prêt personnel d’Express Finance (expressfinance.be, lien commercial), qui permet aussi de déposer une demande. Le résultat est indicatif : l’offre finale dépend de l’analyse de votre dossier par le prêteur. Pour lire correctement un résultat de simulation, voir aussi simulation de prêt personnel en ligne.
Sources
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament (mis à jour le 12 février 2026) : barème des durées maximales. Consulté le 25 septembre 2026.
- Wikifin (FSMA), Rembourser un crédit à la consommation plus tôt que prévu (mis à jour le 9 février 2026). Consulté le 25 septembre 2026.
- Code de droit économique, livre VII, articles VII.69, VII.70, VII.77, VII.78, VII.83, VII.87, VII.96 et VII.97 (Justel, version consolidée au 4 août 2026). Consulté le 25 septembre 2026.
- SPF Économie, Nouvelle baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation (27 novembre 2025). Consulté le 25 septembre 2026.
Calculs réalisés par calculpret.be à titre d’exemple, sur les hypothèses indiquées. Ils ne constituent pas une offre de crédit. Seule l’offre remise par le prêteur fait foi.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
