Un crédit voiture sur 84 mois (7 ans) est légal en Belgique, mais seulement si vous empruntez plus de 15 000 €. En dessous, la loi impose une durée plus courte. Allonger la durée réduit la mensualité, mais augmente le coût total. Voici les règles et un calcul pour comparer 60, 72 et 84 mois.
| L’essentiel | |
|---|---|
| 84 mois autorisés ? | Oui, pour un prêt à tempérament de plus de 15 000 € (84 mois maximum entre 15 001 et 20 000 €, 120 mois maximum entre 20 001 et 37 000 €) |
| Effet sur la mensualité | Elle baisse d’environ 25 % par rapport à 60 mois dans notre exemple |
| Effet sur le coût | Environ 1 170 € d’intérêts en plus dans le même exemple (18 000 € à un TAEG de 6 %) |
| À comparer | Le TAEG, le montant total à rembourser et l’âge du véhicule à la fin du crédit |
84 mois : la durée maximale dépend du montant emprunté
En Belgique, un crédit auto prend le plus souvent la forme d’un prêt à tempérament : un montant fixe, remboursé par mensualités fixes sur une durée convenue. Sa durée n’est pas libre. Un arrêté royal fixe une durée maximale par tranche de montant, reprise par Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA.
| Montant du crédit | Durée maximale |
|---|---|
| 200 à 500 € | 18 mois |
| 501 à 2 500 € | 24 mois |
| 2 501 à 3 700 € | 30 mois |
| 3 701 à 5 600 € | 36 mois |
| 5 601 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| Plus de 37 000 € | 240 mois |
Concrètement :
- pour une voiture financée à hauteur de 12 000 €, la durée ne peut pas dépasser 60 mois ;
- à partir de 15 001 € empruntés, 84 mois deviennent possibles ;
- au-delà de 20 000 €, la loi autorise jusqu’à 120 mois, mais c’est un maximum. Le prêteur reste libre de proposer une durée plus courte selon le véhicule et votre dossier.
Exemple chiffré : 60, 72 ou 84 mois pour 18 000 €
Hypothèses de l’exemple : 18 000 € empruntés, TAEG de 6 % identique pour les trois durées, mensualités constantes, aucun autre frais. Ce taux est illustratif. Il ne s’agit pas d’une offre. En pratique, le taux proposé varie selon le prêteur, la durée, l’âge du véhicule et votre profil.
| Durée | Mensualité | Total remboursé | Coût du crédit |
|---|---|---|---|
| 60 mois (5 ans) | 346,66 € | 20 799,70 € | 2 799,70 € |
| 72 mois (6 ans) | 296,96 € | 21 381,36 € | 3 381,36 € |
| 84 mois (7 ans) | 261,58 € | 21 973,11 € | 3 973,11 € |
Passer de 60 à 84 mois libère environ 85 € par mois, mais coûte environ 1 173 € de plus au total. Et dans la réalité, le taux proposé sur une durée longue est souvent plus élevé que sur une durée courte. L’écart de coût peut donc être plus important que dans cet exemple.
Méthode de calcul : taux mensuel équivalent = (1 + 6 %)^(1/12) − 1, puis mensualité = capital × taux mensuel ÷ (1 − (1 + taux mensuel)^(−durée en mois)). Vous pouvez refaire le calcul avec votre propre montant dans notre simulation de prêt automobile.
Quand un crédit auto sur 84 mois peut avoir du sens
- Votre budget mensuel est la vraie contrainte. Une mensualité plus basse peut éviter de trop peser sur vos charges fixes. Vous payez cependant cette souplesse par un coût total plus élevé.
- Le véhicule va durer plus longtemps que le crédit. Une voiture neuve ou récente, entretenue et gardée longtemps, reste utilisable après la dernière mensualité.
- Vous prévoyez de rembourser plus tôt. Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation est permis. L’indemnité réclamée par le prêteur est plafonnée à 1 % du capital remboursé anticipativement, ou 0,5 % s’il reste moins d’un an. Elle ne peut pas dépasser les intérêts que vous auriez payés. Il faut prévenir le prêteur par lettre recommandée au moins dix jours avant la prochaine échéance (source : Wikifin).
Les risques d’une durée longue
- Payer une voiture qui vaut moins que le solde restant dû. Une voiture perd de la valeur plus vite que le capital ne diminue au début du crédit. En cas de revente ou de sinistre total, le prix obtenu peut ne pas couvrir ce qu’il reste à rembourser.
- Cumuler deux crédits. Si vous changez de véhicule avant la fin des 7 ans, vous risquez de financer la nouvelle voiture alors que l’ancienne n’est pas soldée.
- Réparations et entretien. Les dernières années du crédit coïncident souvent avec la fin de la garantie constructeur. Les frais d’entretien s’ajoutent alors aux mensualités.
- Un engagement long. Sept ans, c’est long : changement d’emploi, naissance, déménagement… Vérifiez que la mensualité reste supportable si vos revenus baissent.
Comment comparer les offres de crédit voiture
- Fixez d’abord la mensualité que votre budget supporte, en gardant une marge pour les imprévus. Ensuite seulement, déduisez-en une durée.
- Comparez les TAEG à durée égale. Le taux annuel effectif global inclut les intérêts et les frais obligatoires. C’est la base de comparaison prévue par la loi. Le TAEG est aussi plafonné : les tarifs maximaux sont publiés par le SPF Économie.
- Regardez le montant total à rembourser, pas seulement la mensualité. C’est lui qui montre le prix réel d’une durée plus longue.
- Demandez la même simulation sur 60 et 84 mois auprès de chaque prêteur, pour voir si le taux change avec la durée.
- Lisez les conditions liées au véhicule : neuf ou d’occasion, âge maximal, éventuelle réserve de propriété.
Si vous signez, vous disposez en principe d’un délai de rétractation. Les modalités figurent dans le contrat : lisez-les avant de commander le véhicule.
Comparer des offres de prêt auto
Pour voir ce que donnent concrètement 60, 72 ou 84 mois sur votre montant, vous pouvez utiliser le simulateur de prêt auto d’online-credit.be (site commercial) : il affiche, pour le montant choisi, les mensualités selon la durée, avec un lien de demande vers un prêteur partenaire. Une simulation ne constitue pas un accord : le prêteur analyse votre dossier et votre capacité de remboursement avant de vous faire une offre.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament : durées maximales de remboursement, consulté le 24 septembre 2026.
- Wikifin (FSMA), Rembourser un crédit à la consommation plus tôt que prévu, consulté le 24 septembre 2026.
- SPF Économie, Tarifs maximaux du crédit à la consommation.
- SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique (services de paiement et de crédit).
