Simuler un prêt auto, c’est estimer trois chiffres avant de signer : la mensualité, le montant total à rembourser et le coût du crédit. Il suffit du montant à emprunter, de la durée et du TAEG. Cette page explique quelles données saisir, comment refaire le calcul vous-même et comment lire le résultat. Les chiffres ci-dessous sont des exemples basés sur des hypothèses. Ce ne sont pas des offres de crédit.
| L’essentiel |
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Sommaire
- Les données à saisir
- La formule de la mensualité
- TAEG ou taux débiteur
- Exemple chiffré sur 36 à 84 mois
- Durées maximales selon le montant
- Prêt auto ou vente à tempérament
- Le budget total
- De la simulation à la signature
- Erreurs fréquentes
- Simuler un prêt auto en ligne
- Sources
Les données à saisir dans une simulation de prêt auto
Une simulation n’est fiable que si les données le sont. Rassemblez-les avant de commencer :
- Le prix réel du véhicule : prix affiché, options, frais de livraison, déduction faite de la remise négociée.
- L’apport personnel : l’épargne que vous payez comptant.
- La reprise de votre ancienne voiture, si le vendeur la déduit du prix.
- Le montant à emprunter : prix − apport − reprise. Emprunter ce montant, et pas une somme arrondie vers le haut.
- La durée en mois, dans la limite légale correspondant au montant (voir plus bas).
- Le TAEG indiqué dans l’offre ou la publicité, avec son exemple représentatif.
Neuf ou d’occasion, la méthode de calcul reste la même. Seul le taux proposé peut changer selon le prêteur et le véhicule.
La formule de la mensualité
Un prêt auto classique est un prêt à tempérament : vous remboursez des mensualités fixes, qui comprennent des intérêts et une partie du capital. La mensualité se calcule ainsi :
M = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
- C : capital emprunté ;
- n : nombre de mensualités ;
- i : taux mensuel. Dans nos exemples, il est tiré du taux annuel de façon actuarielle : i = (1 + taux annuel)1/12 − 1. Avec 6 % par an, i ≈ 0,4868 % par mois.
Chaque mois, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. Ils représentent donc une plus grande part des premières mensualités. Dans l’exemple ci-dessous (18 000 € sur 48 mois), la première mensualité de 421,42 € comprend environ 87,62 € d’intérêts et 333,80 € de capital.
La méthode de conversion du taux et les arrondis peuvent varier selon le prêteur. En cas d’écart de quelques centimes, le chiffre qui fait foi est la mensualité indiquée dans l’offre écrite.
TAEG ou taux débiteur : lequel saisir ?
Le taux débiteur ne sert qu’à calculer les intérêts. Le TAEG (taux annuel effectif global) exprime le coût total du crédit en pourcentage annuel : intérêts, frais imposés pour obtenir le crédit et assurances rendues obligatoires par le prêteur. En principe, une assurance facultative n’y figure pas.
Si l’offre ne comporte pas de frais, le taux débiteur et le TAEG sont proches. Si des frais de dossier s’ajoutent, le TAEG devient plus élevé que le taux débiteur. Pour comparer deux offres, utilisez donc le TAEG. Si une offre ne mentionne pas de TAEG, demandez-le avant de simuler.
Exemple chiffré : 18 000 € sur 36, 48, 60 ou 84 mois
Hypothèses : voiture à 22 000 €, apport de 4 000 €, soit 18 000 € à emprunter. TAEG hypothétique de 6 % sans frais, identique pour toutes les durées. Il s’agit d’une valeur d’illustration : ce n’est pas un taux du marché ni l’offre d’un prêteur. Les mensualités sont arrondies au centime.
| Durée | Mensualité | Total remboursé / coût du crédit |
|---|---|---|
| 36 mois | 546,30 € | 19 666,80 € / 1 666,80 € |
| 48 mois | 421,42 € | 20 228,16 € / 2 228,16 € |
| 60 mois | 346,66 € | 20 799,60 € / 2 799,60 € |
| 84 mois | 261,58 € | 21 972,72 € / 3 972,72 € |
Passer de 36 à 60 mois réduit la mensualité d’environ 200 €, mais le coût du crédit augmente de 1 132,80 €. Sur 84 mois, le coût est plus de deux fois celui d’un prêt sur 36 mois. Pour une voiture, pensez aussi à la revente : sur une longue durée, vous pouvez encore rembourser un véhicule qui a perdu une grande partie de sa valeur. Ce cas est détaillé dans notre article sur le crédit voiture sur 84 mois.
L’effet du TAEG à durée égale
Pour le même prêt de 18 000 € sur 48 mois, sans frais :
| TAEG (hypothèse) | Mensualité | Coût du crédit |
|---|---|---|
| 4 % | 405,85 € | 1 480,80 € |
| 6 % | 421,42 € | 2 228,16 € |
| 8 % | 437,08 € | 2 979,84 € |
Deux points de TAEG en plus représentent environ 750 € sur la durée du prêt. Pour comparer les offres, simulez donc toujours avec le même montant, la même durée et le TAEG de chaque offre.
Les durées maximales autorisées selon le montant
En Belgique, la durée d’un prêt à tempérament ne peut pas dépasser un plafond qui dépend du montant emprunté. Ce plafond est fixé par l’arrêté royal du 14 septembre 2016 (art. 13), en application de l’article VII.95 du Code de droit économique. Barème publié par Wikifin (FSMA) :
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 200 à 500 € | 18 mois |
| 501 à 2 500 € | 24 mois |
| 2 501 à 3 700 € | 30 mois |
| 3 701 à 5 600 € | 36 mois |
| 5 601 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| plus de 37 000 € | 240 mois |
Si vous simulez 12 000 € sur 72 mois, la combinaison n’est pas autorisée : pour ce montant, la limite est de 60 mois. Ce plafond est une limite légale. Le prêteur peut proposer une durée plus courte.
Prêt auto ou vente à tempérament chez le concessionnaire
La simulation se fait de la même manière dans les deux cas, mais le contrat n’est pas le même :
| Point | Prêt à tempérament (prêt auto) | Vente à tempérament |
|---|---|---|
| Qui propose | Un prêteur (banque ou autre) | Le concessionnaire, lors de la vente |
| Acompte | En général pas demandé | Souvent demandé, sans obligation légale |
| Propriété | Clause de réserve de propriété possible | Réserve de propriété souvent prévue |
| Comparaison | Par le TAEG | Par le TAEG |
Avec une clause de réserve de propriété, vous ne devenez propriétaire de la voiture qu’après avoir tout remboursé. En cas de non-paiement, le prêteur peut récupérer le véhicule sous certaines conditions. Pour les autres formules (crédit-ballon, private lease), consultez notre guide du crédit auto en Belgique. Le fonctionnement général du prêt à tempérament est expliqué sur la page prêt à tempérament : définition et coût.
Le budget total, au-delà de la mensualité
Une mensualité que vous pouvez payer ne suffit pas à rendre l’achat supportable. Ajoutez au budget :
- la taxe de mise en circulation et la taxe de circulation annuelle (régionales), et les frais d’immatriculation ;
- l’assurance responsabilité civile, obligatoire, et, le cas échéant, une omnium (surtout si le prêteur l’impose) ;
- le carburant ou la recharge, l’entretien, les pneus et le contrôle technique ;
- le coût du crédit calculé plus haut.
Les montants de ces postes dépendent de la région, du véhicule et du profil du conducteur. Demandez les montants exacts avant de choisir la durée du prêt.
De la simulation à la signature
- Simulez 2 ou 3 durées compatibles avec le barème légal.
- Demandez des offres écrites et comparez le TAEG, la mensualité et le montant total dû. Notre article pour comparer les offres d’emprunt voiture détaille la méthode.
- Vérifiez le bon de commande : il doit contenir une clause suspensive d’octroi du crédit. Vous pourrez ainsi annuler l’achat si le prêt vous est refusé.
- Lisez le contrat : réserve de propriété, assurances imposées, remboursement anticipé.
- Après la signature, vous disposez de 14 jours pour renoncer au contrat de crédit sans donner de motif (art. VII.83 du Code de droit économique).
Erreurs fréquentes
- Comparer un taux débiteur d’une offre avec le TAEG d’une autre.
- Choisir la durée d’après la seule mensualité, sans regarder le coût total.
- Emprunter le prix total alors qu’une reprise ou un apport est prévu.
- Simuler une durée supérieure au plafond légal pour le montant.
- Signer le bon de commande sans clause suspensive d’octroi du crédit.
Simuler un prêt auto en ligne
Pour obtenir une estimation avec vos propres montants, vous pouvez utiliser le simulateur de prêt auto de solucredit.be. Il s’agit d’un lien commercial vers un site partenaire, pas d’un outil neutre. Le résultat reste une estimation : l’octroi du crédit et le taux dépendent de l’examen de votre dossier par le prêteur.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
Consultées le 25/09/2026 :
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament : barème des durées maximales.
- Wikifin (FSMA), Quel type d’emprunt choisir pour financer une voiture ? : prêt auto, vente à tempérament, réserve de propriété, clause suspensive.
- SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique : art. VII.83 (rétractation de 14 jours) et VII.95 (délais maximaux de remboursement).
- Justel, arrêté royal du 14 septembre 2016, art. 13 (délais maximaux).
Guide d’information générale. Les calculs des exemples ont été vérifiés le 25/09/2026. Les TAEG de 4, 6 et 8 % sont des hypothèses d’illustration, pas des offres.
