En Belgique, un crédit personnel est le nom commercial courant d’un prêt à tempérament : le prêteur vous verse une somme en une fois et vous la remboursez par mensualités fixes, sur une durée connue dès la signature. C’est un crédit à la consommation, encadré par le Livre VII du Code de droit économique. Il peut financer un projet précis (voiture, travaux) ou rester libre d’usage.
L’essentiel
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Sommaire
- Ce que recouvre le mot « crédit personnel »
- Quand un crédit personnel est adapté, et quand il ne l’est pas
- Combien et sur quelle durée
- Exemple chiffré : 5 000 € sur 24 ou 36 mois
- Comparer deux offres sans se tromper
- Ce que le prêteur vérifie
- Vos droits après la signature
- Erreurs fréquentes
- Demander un crédit personnel en ligne
- Sources
Ce que recouvre le mot « crédit personnel »
Les banques et prêteurs utilisent des noms variés : prêt personnel, crédit personnel, prêt projet, prêt vacances. Le Code de droit économique ne regarde pas le nom mais le mécanisme. Dès qu’une somme d’argent est mise à votre disposition et que vous la remboursez par versements périodiques, c’est un prêt à tempérament (art. I.9, 48°). Le détail juridique est expliqué dans notre page Prêt à tempérament : définition, fonctionnement et coût.
En pratique, on rencontre trois situations :
- Crédit personnel non affecté : vous recevez l’argent et l’utilisez librement. Le contrat ne mentionne pas d’achat précis.
- Crédit personnel affecté (prêt auto, prêt travaux…) : le contrat indique le bien ou le service financé. Les deux contrats sont liés : si l’achat est annulé, le crédit l’est aussi dans les conditions prévues par la loi.
- Ouverture de crédit (réserve d’argent, carte de crédit) : ce n’est pas un crédit personnel au sens courant. Vous puisez dans une réserve et remboursez selon un minimum mensuel, sans montant total connu à l’avance.
Quand un crédit personnel est adapté, et quand il ne l’est pas
| Situation | Piste à examiner |
|---|---|
| Dépense ponctuelle au montant connu (électroménager, déménagement, frais médicaux) | Crédit personnel non affecté, sur la durée la plus courte que votre budget supporte |
| Achat d’une voiture ou d’une moto | Prêt affecté : l’achat et le crédit sont liés, ce qui vous protège si la vente échoue |
| Rénovation d’un logement dont vous êtes propriétaire | Comparer prêt travaux à tempérament et crédit hypothécaire selon le montant |
| Besoin de trésorerie irrégulier et limité | Une réserve peut paraître souple, mais son coût est moins lisible |
| Payer des dettes existantes ou des factures courantes | Pas un nouveau crédit : contactez d’abord vos créanciers ou un service de médiation de dettes agréé |
Combien et sur quelle durée
Deux limites s’appliquent. La première est légale : la durée maximale dépend du montant (barème publié par Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA). La seconde dépend de vous : le prêteur accorde un montant en fonction de vos revenus, de vos charges et de vos crédits en cours.
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 200 à 2 500 € | 18 à 24 mois |
| 2 501 à 5 600 € | 30 à 36 mois |
| 5 601 à 10 000 € | 42 à 48 mois |
| 10 001 à 20 000 € | 60 à 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| Plus de 37 000 € | 240 mois |
Le barème détaillé par tranche est repris dans notre guide du prêt à tempérament. Pour savoir ce qui fixe le montant qu’un prêteur acceptera, voyez le montant maximum d’un prêt personnel.
Exemple chiffré : 5 000 € sur 24 ou 36 mois
Hypothèses de calcul, pas une offre : 5 000 € empruntés, TAEG de 9 %, aucun frais en plus des intérêts, mensualités constantes. Taux mensuel équivalent : (1 + 9 %)1/12 − 1, soit environ 0,7207 %.
| Durée | Résultat |
|---|---|
| 24 mois | Mensualité 227,62 € · total dû 5 462,88 € · coût 462,88 € |
| 36 mois (maximum légal pour ce montant) | Mensualité 158,18 € · total dû 5 694,48 € · coût 694,48 € |
Allonger la durée allège la mensualité de 69,44 € mais coûte 231,60 € d’intérêts en plus. Montants arrondis au centime.
Comparer deux offres sans se tromper
- Même montant, même durée. Une mensualité plus basse sur une durée plus longue n’est pas une offre moins chère.
- Le TAEG, pas le taux débiteur seul. Le TAEG inclut les frais obligatoires. C’est l’indicateur prévu pour comparer.
- Le montant total dû. Il montre en euros ce que le crédit vous coûtera réellement.
- Les produits liés. Une assurance solde restant dû ou un compte imposé change le coût global : demandez s’ils sont obligatoires.
- La fiche d’information standardisée. Le prêteur doit vous la remettre avant la signature : elle permet de comparer des offres présentées de la même manière.
Ce que le prêteur vérifie
- Vos revenus : fiches de paie, avertissement-extrait de rôle ou attestation d’allocations ou de pension, selon votre situation.
- Vos charges : loyer ou crédit hypothécaire, autres crédits, personnes à charge.
- La Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale : le prêteur doit la consulter. Elle enregistre vos crédits en cours et d’éventuels retards de paiement.
- Votre identité et votre domicile.
Aucun prêteur sérieux ne peut garantir un accord avant d’avoir examiné ces éléments. Le déroulement complet de la demande est décrit dans comment demander un prêt personnel.
Vos droits après la signature
- Renonciation : vous disposez de 14 jours calendrier pour renoncer au contrat sans devoir vous justifier (art. VII.83).
- Remboursement anticipé : vous pouvez rembourser tout ou partie du capital à tout moment ; l’indemnité éventuelle est plafonnée par la loi (art. VII.96 et VII.97).
- Réclamation : adressez-vous d’abord au prêteur, puis à l’Ombudsfin si la réponse ne vous satisfait pas.
Erreurs fréquentes
- Choisir la durée maximale « pour être tranquille », alors que les intérêts augmentent à chaque mois ajouté.
- Comparer une mensualité sans regarder la durée ni le montant total dû.
- Emprunter pour rembourser un autre crédit ou des factures en retard, ce qui aggrave souvent la situation.
- Traiter avec un intermédiaire ou un site non inscrit auprès de la FSMA, ou verser de l’argent avant d’avoir reçu les fonds.
Demander un crédit personnel en ligne
Si votre projet et votre budget sont clairs, vous pouvez comparer une offre de crédit personnel et introduire une demande en ligne. La réponse dépend de l’examen de votre dossier. Le bouton ci-dessous mène au simulateur d’expressfinance.be, un courtier en crédit (lien commercial).
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament : durées maximales par montant (consulté le 25/09/2026).
- Code de droit économique, texte consolidé Justel : art. I.9 (48°), VII.83, VII.96, VII.97 (vérifié le 24/09/2026).
- SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique (consulté le 25/09/2026).
- FSMA, Vérifiez votre fournisseur (consulté le 25/09/2026).
