Existe-t-il un prêt à taux zéro pour une maison en Belgique ? Pour acheter ou construire : non. Sur les sites officiels que nous avons consultés le 26/09/2026, aucun prêt public ni aucune formule régionale ne finance l’achat d’un logement à 0 % ; les crédits hypothécaires sociaux sont moins chers que le marché pour certains ménages, mais ils portent intérêt. Pour rénover : oui, sous conditions. La Wallonie et la Flandre proposent des prêts à 0 % pour des travaux, réservés à certains revenus et à certains logements. Bruxelles propose un crédit rénovation à taux réduit, pas à 0 %.
| L’essentiel |
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Pourquoi on cherche un « prêt à taux zéro » en Belgique
L’expression vient souvent de France, où le « PTZ » aide certains ménages à acheter leur résidence principale. La Belgique n’a pas d’équivalent pour l’achat. Le logement relève surtout des Régions : chacune a ses organismes de crédit social, ses plafonds de revenus et ses barèmes. Le bon réflexe est donc de séparer deux questions :
- Vous achetez ou construisez : cherchez le crédit hypothécaire social de votre Région, puis comparez-le aux offres bancaires.
- Vous rénovez un logement que vous possédez : vérifiez d’abord si un prêt régional à 0 % ou à taux réduit vous est ouvert.
Acheter une maison : des taux réduits, pas de taux zéro
| Région | Crédit public et taux publiés |
|---|---|
| Wallonie | Accesspack (SWCS) : taux fixe de 3,50 % à 4,60 % selon les revenus, réduit de 0,40 % pour les moins de 35 ans qui achètent un premier logement (tarif du 24/06/2026). Revenus imposables globalement 2024 de 81 700 € au maximum. |
| Bruxelles | Fonds du Logement : taux fixe de 3,75 % à 5 % selon le nombre de personnes à charge, durée de 30 ans au maximum. |
| Flandre | Vlaamse woonlening (Vlaams Woningfonds) : taux calculé selon les revenus, la composition du ménage, la localisation et la durée. |
Ces crédits visent votre propre logement et imposent des plafonds de revenus, souvent de valeur du bien, ainsi que des règles de propriété. Les familles nombreuses ont des interlocuteurs et des barèmes spécifiques : nous les détaillons dans notre guide du crédit famille nombreuse et des prêts publics régionaux. Si l’apport personnel vous manque, lisez aussi crédit hypothécaire sans fonds propres.
Si vous ne remplissez pas les conditions d’un crédit social, l’achat passe par un crédit hypothécaire classique. Le guide du crédit hypothécaire de solucredit.be ci-dessous (lien commercial ; guide explicatif, pas une offre) explique les étapes, la quotité, l’assurance solde restant dû et la comparaison des offres.
Rénover : les prêts à 0 % qui existent réellement
Wallonie : demandes introduites jusqu’au 30 septembre 2026
La Société wallonne du crédit social (SWCS) finance aujourd’hui les travaux par un prêt à tempérament à 0 %, sous trois formules : Rénopack (travaux recommandés par un audit logement), Rénopack SWCS (toiture ou électricité sans audit) et Rénoprêt (travaux sans audit, sans primes). Montant de 1 000 € à 60 000 €, logement de plus de 15 ans situé en Wallonie, revenus imposables globalement inférieurs à 122 800 €, au maximum deux enfants ou personnes à charge (au-delà, le Fonds du Logement de Wallonie est compétent). Les travaux ne peuvent commencer qu’après la signature du contrat de crédit.
Selon la SWCS, une demande introduite au plus tard le 30 septembre 2026 à minuit relève de ces conditions actuelles. Le Rénopack et le Rénoprêt continuent ensuite d’exister : seules leurs conditions d’octroi changent au 1er octobre 2026.
Wallonie : conditions revues au 1er octobre 2026
Le Gouvernement wallon a adopté définitivement le 24/09/2026 un nouveau régime de soutien, qui entre en vigueur le 1er octobre 2026. Il repose sur les deux prêts existants, Rénopack et Rénoprêt, dont les conditions d’octroi sont revues (wallonie.be, actualité mise à jour le 25/09/2026 ; communiqué de la ministre Cécile Neven du 24/09/2026). Les points publiés :
- le soutien vise un « saut de label » : logements classés PEB G ou F qui atteindront au moins le label D après travaux, ou PEB E qui atteindront au moins le label C, avec des dérogations possibles pour des raisons techniques, fonctionnelles ou économiques dûment justifiées ;
- le Rénopack devient un prêt à taux zéro assorti d’une réduction du montant à rembourser, pour les ménages des catégories de revenus C1 à C3 ; il n’est pas accessible aux multipropriétaires ;
- le Rénoprêt est un prêt à taux zéro ou à taux préférentiel par rapport aux conditions bancaires, selon la nature des travaux (adaptation au handicap, inondation…), le profil et les revenus ; il s’adresse notamment aux ménages de catégorie C4, aux propriétaires-bailleurs et aux associations de copropriétaires ;
- le montant empruntable passe à 75 000 € pour une maison unifamiliale (60 000 € aujourd’hui) ; pour les parties privatives d’un appartement, le financement peut atteindre 60 000 € par logement ;
- en règle générale, un audit réalisé ou actualisé au maximum un an avant la demande détermine le label PEB et les travaux ; son coût peut être financé. À défaut d’audit récent, le label peut être estimé lors de l’expertise du prêteur pour les demandeurs de catégorie C1 (et pour une demande simultanée de Rénopack et d’Accesspack).
| Catégorie (revenus) | Prêt et taux | Réduction |
|---|---|---|
| C1 : jusqu’à 28 900 € | Rénopack, 0 % | 50 % |
| C2 : 28 900,01 à 41 100 € | Rénopack, 0 % | 40 % |
| C3 : 41 100,01 à 67 100 € | Rénopack, 0 % | 15 % |
| C4 : 67 100,01 à 122 800 € | Rénoprêt, 0 % ou taux préférentiel | 0 % |
Selon la Région, les montants sont indexés au 1er janvier 2026 ; 5 000 € par personne à charge sont déduits des revenus imposables, et les réductions comprennent une majoration de 5 % en cas d’écomatériaux. Le taux préférentiel du Rénoprêt, les durées, les formulaires et la liste des travaux du nouveau régime n’étaient pas publiés le 27/09/2026 : à vérifier auprès de la SWCS (ou du Fonds du Logement de Wallonie) avant de signer un devis.
Flandre : Mijn VerbouwLening
Pour les demandes introduites à partir du 1er janvier 2026, le taux dépend de la catégorie de revenus de l’occupant-propriétaire : 0 % en catégorie 4 (revenus les plus bas), 0,5 % en catégorie 3 et 1,5 % en catégorie 2 ; la catégorie 1 n’y a pas accès. Le prêt va de 4 000 € à 60 000 €, sur 25 ans au maximum, sans frais de dossier. La demande se fait sur la base de devis de moins de six mois, avant toute facture, via Mijn VerbouwLoket ou l’Energiehuis. Le taux est revu chaque année pour les nouvelles demandes.
Bruxelles : ECORENO, un taux réduit
Le Fonds du Logement de la Région de Bruxelles-Capitale propose le crédit ECORENO pour des travaux de sécurité, de salubrité, d’habitabilité ou d’économie d’énergie. Le taux est de 2,5 % ou 3,5 % selon les barèmes de revenus. Sous forme de crédit à la consommation, il va de 1 500 € à 25 000 € sur 10 ans au maximum ; sous forme hypothécaire, le montant dépend de la capacité de remboursement, dans la limite de 120 % de la valeur du bien. Nous n’avons pas trouvé de prêt rénovation à 0 % sur les sites officiels bruxellois consultés.
Pour comparer ces prêts régionaux avec un prêt énergie bancaire, voyez notre guide du prêt vert en Belgique et notre comparatif des simulations de prêt travaux.
Exemple chiffré : ce que vaut un taux zéro
Hypothèses : 20 000 € empruntés sur 120 mensualités constantes, taux annuel converti en taux mensuel équivalent, hors frais et hors primes. Les taux sont ceux publiés par les Régions ; ce n’est pas une offre et votre éligibilité n’est pas vérifiée.
| Taux annuel | Mensualité | Intérêts sur 10 ans |
|---|---|---|
| 0 % | 166,67 € | 0 € |
| 0,5 % | 170,89 € | 507 € |
| 1,5 % | 179,49 € | 1 539 € |
| 2,5 % | 188,28 € | 2 594 € |
| 3,5 % | 197,26 € | 3 671 € |
Même à 0 %, la mensualité reste une charge à intégrer dans votre budget pendant toute la durée : c’est ce que l’organisme vérifie avant d’accorder le prêt. La SWCS publie par exemple un cas de 25 000 € sur 140 mois à 0 % (TAEG 0 %), avec des primes affectées ensuite au remboursement, ce qui ramène la durée à 120 mois.
Les erreurs fréquentes
- Commencer les travaux trop tôt : en Wallonie, pas avant la signature de l’acte de prêt ; en Flandre, aucune facture ne peut précéder la demande.
- Confondre « 0 % » et « gratuit » : une offre commerciale à 0 % peut s’accompagner de frais ou d’un prix de vente plus élevé ; comparez toujours le TAEG et le montant total dû.
- Oublier les plafonds de revenus : les revenus pris en compte sont en général ceux de l’avertissement-extrait de rôle, avec un décalage d’une ou deux années selon la Région.
- Ignorer le label PEB en Wallonie à partir du 1er octobre 2026 : le soutien à la rénovation énergétique vise les logements classés E, F ou G (sauf dérogation) ; pour d’autres travaux (adaptation au handicap, inondation…), vérifiez les conditions auprès de la SWCS.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources consultées le 26/09/2026 (Wallonie revérifiée le 27/09/2026)
- Wallonie : Rénovation énergétique : le nouveau régime de soutien entre en vigueur le 1er octobre (publié le 17/07/2026, mis à jour le 25/09/2026), Bénéficier du financement de vos travaux de rénovation et communiqué de la ministre Cécile Neven : Soutien à la rénovation : un nouveau régime entrera en vigueur au 1er octobre (24/09/2026).
- SWCS : Rénover et tarif à partir du 24/06/2026 (PDF).
- Fonds du Logement de la Région de Bruxelles-Capitale : crédit hypothécaire et crédit ECORENO ; Homegrade : crédit ECORENO.
- Vlaanderen.be : bedrag en rentevoet Mijn VerbouwLening et wie kan Mijn VerbouwLening aanvragen ; Vlaams Woningfonds : bedrag en rentevoet.
