Pour calculer la mensualité d’un crédit à la consommation remboursé par mensualités fixes (prêt à tempérament, prêt personnel, prêt auto ou travaux), il faut trois données : le montant emprunté, la durée en mois et le TAEG indiqué dans l’offre. Exemple : 12 000 € sur 60 mois à un TAEG de 7 % donnent une mensualité d’environ 236,40 €. Cette page donne la formule, un tableau de mensualités pour 1 000 € empruntés et la méthode inverse pour partir de votre budget mensuel.
| L’essentiel |
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Les trois données à rassembler
- Le montant emprunté (capital) : la somme réellement mise à votre disposition, sans les intérêts.
- La durée : le nombre de mensualités. En Belgique, la durée maximale d’un prêt à tempérament dépend du montant (par exemple 48 mois de 7 501 à 10 000 €, 60 mois de 10 001 à 15 000 €, 84 mois de 15 001 à 20 000 €, selon le barème repris par Wikifin).
- Le TAEG (taux annuel effectif global) : il inclut les intérêts et les frais imposés par le prêteur. C’est lui qu’il faut utiliser, et non un « taux débiteur » affiché seul, pour retrouver une mensualité comparable d’une offre à l’autre.
Le TAEG d’un crédit à la consommation ne peut pas dépasser un maximum fixé par arrêté royal. Ces maximums sont revus périodiquement par le SPF Économie : vérifiez le plafond en vigueur sur son site avant de juger une offre.
La formule de calcul, étape par étape
- Convertir le TAEG en taux mensuel : i = (1 + TAEG)1/12 − 1. Pour un TAEG de 7 %, i = 1,071/12 − 1 ≈ 0,5654 % par mois.
- Calculer le facteur d’actualisation : (1 + i)−n. Pour 60 mois : 1,005654−60 ≈ 0,7130.
- Appliquer la formule : mensualité = capital × i ÷ (1 − facteur). Pour 12 000 € : 12 000 × 0,005654 ÷ (1 − 0,7130) ≈ 236,40 €.
- Contrôler le montant total dû : mensualité × nombre de mois = 236,40 × 60 ≈ 14 184 €, soit un coût total d’environ 2 184 €.
Dans un tableur, la fonction VPM (PMT en anglais) fait le même calcul : =VPM((1+7%)^(1/12)-1;60;-12000) renvoie environ 236,40.
Ce calcul suppose des mensualités constantes, un TAEG inchangé sur toute la durée et aucune assurance facultative ajoutée à la mensualité. Si vous souscrivez une assurance solde restant dû facultative, sa prime s’ajoute au montant payé chaque mois.
Tableau : mensualité pour 1 000 € empruntés
Les TAEG de 6 % et 9 % sont des hypothèses d’illustration, pas des taux proposés par un prêteur. Pour un autre montant, multipliez par le nombre de milliers d’euros (par exemple ×8 pour 8 000 €).
| Durée | TAEG 6 % | TAEG 9 % |
|---|---|---|
| 12 mois | 85,99 € | 87,29 € |
| 24 mois | 44,25 € | 45,52 € |
| 36 mois | 30,35 € | 31,64 € |
| 48 mois | 23,41 € | 24,72 € |
| 60 mois | 19,26 € | 20,59 € |
| 84 mois | 14,53 € | 15,91 € |
Exemple de lecture : 8 000 € sur 48 mois à 9 % donnent environ 8 × 24,72 = 197,76 € par mois. Vérifiez que la durée choisie respecte le maximum légal pour le montant (8 000 € : 48 mois au plus).
Pour vérifier la durée maximale correspondant à votre montant, vous pouvez parcourir le guide du prêt à tempérament d’Online Credit, qui reprend les durées légales par tranche de montant et deux exemples calculés.
Même montant, durées différentes
Pour 12 000 € à un TAEG de 7 % (hypothèse) :
| Durée | Mensualité | Coût total |
|---|---|---|
| 36 mois | 369,35 € | 1 296 € |
| 48 mois | 286,16 € | 1 736 € |
| 60 mois | 236,40 € | 2 184 € |
Allonger la durée réduit la mensualité mais augmente le coût total. Le détail du calcul du coût est expliqué dans notre page calcul du coût d’un crédit.
Partir de votre budget : quel montant pour une mensualité donnée ?
La formule s’inverse : capital = mensualité × (1 − (1 + i)−n) ÷ i.
Exemple : avec 250 € par mois disponibles, sur 48 mois, à un TAEG de 8 % (hypothèse), le capital correspondant est d’environ 10 296 €. Comme 10 296 € dépasse 10 000 €, la durée légale maximale serait de 60 mois ; 48 mois restent donc possibles.
Le budget mensuel à retenir n’est pas « ce qui reste » à la fin du mois : gardez une marge pour les dépenses imprévues. Le prêteur doit de toute façon interroger vos revenus et charges et évaluer votre solvabilité avant de conclure (Code de droit économique, art. VII.69 et VII.77). Il consulte aussi la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB.
Erreurs fréquentes
- Diviser le TAEG par 12 au lieu d’utiliser (1 + TAEG)1/12 − 1 : l’écart est faible sur une mensualité, mais la méthode n’est pas celle qui correspond au TAEG.
- Utiliser le taux débiteur sans les frais : la mensualité réelle peut être plus élevée si des frais sont intégrés au crédit.
- Comparer seulement les mensualités de deux offres à durées différentes : comparez le TAEG et le montant total dû à durée égale.
- Oublier l’assurance facultative ajoutée à la mensualité.
- Appliquer cette formule à une ouverture de crédit : ce type de crédit ne fonctionne pas avec des mensualités fixes calculées à l’avance ; le remboursement dépend des montants prélevés.
Vérifier la mensualité dans l’offre
Avant la signature, le prêteur ou l’intermédiaire doit vous remettre le formulaire d’informations européennes normalisées (SECCI), qui reprend notamment le TAEG, la durée, le montant de chaque mensualité et le montant total dû (art. VII.70). Refaites le calcul avec ces données : un écart important doit être expliqué. Après la signature, vous disposez de 14 jours pour renoncer au contrat sans motif (art. VII.83).
Pour retrouver le taux à partir d’une mensualité connue, voyez comment calculer le taux d’un prêt. Un exemple complet sur un montant précis est détaillé dans la page prêt de 20 000 € sur 48 mois.
Confronter votre calcul à une simulation de prêteur
Une fois votre mensualité cible calculée, vous pouvez simuler un prêt personnel sur le site d’un prêteur (simulateur et demande en ligne sur expressfinance.be) et comparer le TAEG, la durée et le montant total dû proposés avec votre propre calcul. Le résultat d’un simulateur n’est pas une offre : l’octroi dépend de l’analyse de votre dossier par le prêteur.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament : barème des durées maximales selon le montant. Consulté le 25/09/2026.
- Code de droit économique, livre VII, articles VII.69, VII.70, VII.77 et VII.83 (Justel, version consolidée). Consulté le 25/09/2026.
- SPF Économie, Nouvelle baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation. Consulté le 25/09/2026.
- Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers. Consulté le 25/09/2026.
Calculs réalisés par calculpret.be à titre d’exemple, sur les hypothèses indiquées (taux mensuel équivalent au TAEG, mensualités constantes, sans assurance facultative). Ils ne constituent pas une offre de crédit. Seule l’offre remise par le prêteur fait foi.
