Le « zérotage » Buy Way désigne l’obligation, pour le titulaire d’une ouverture de crédit Buy Way (carte Mastercard Buy Way ou Buy Way Line), de rembourser la totalité du montant utilisé, frais et intérêts compris, avant une date limite : la date de zérotage. Ce n’est pas une option commerciale de Buy Way, mais une règle du crédit à la consommation belge. Si le solde n’est pas revenu à zéro à cette date, l’utilisation du crédit est suspendue et, en cas de défaut persistant, un enregistrement négatif à la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB est possible.
Cette page est un guide indépendant rédigé par calculpret.be. Elle ne parle pas au nom de Buy Way Personal Finance et ne remplace pas votre contrat ni vos relevés.
| L’essentiel |
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D’où vient l’obligation de zérotage ?
Une ouverture de crédit est une réserve d’argent réutilisable : vous prélevez, vous remboursez, vous pouvez prélever à nouveau. Pour éviter qu’un solde ne soit jamais remboursé, le Code de droit économique impose un délai de zérotage (article VII.95, § 2, Livre VII). L’arrêté royal du 14 septembre 2016 (article 14, § 3) fixe le délai maximum que le contrat peut prévoir.
Pour les ouvertures de crédit avec remboursement périodique du capital, ce délai ne peut pas dépasser la durée nécessaire pour rembourser un prélèvement intégral du crédit avec une mensualité égale à :
| Montant du crédit | Plafond du délai de zérotage |
|---|---|
| Jusqu’à 5 000 € | Rythme de 1/12 du solde par mois, 60 mois maximum |
| Plus de 5 000 € | Rythme de 1/18 du solde par mois, 96 mois maximum |
Chaque mensualité de ce calcul vaut au moins 25 € (ou le solde s’il est plus faible). Le délai commence à courir dans les deux mois qui suivent le premier prélèvement, et recommence au premier prélèvement suivant le dernier zérotage.
Buy Way donne l’exemple suivant : pour une ouverture de crédit avec carte de 2 500 €, le délai de zérotage est de 41 mois. C’est le délai de votre contrat qui fait foi : vérifiez-le dans vos documents ou dans votre espace client.
Comment savoir si vous serez à zéro à temps
Le piège est connu : le « remboursement minimum » affiché sur le relevé mensuel respecte le contrat, mais Buy Way précise lui-même qu’il peut ne pas suffire pour atteindre un solde nul à la date de zérotage. Il faut donc faire le calcul soi-même.
- Repérez la date de zérotage : elle figure sur le courrier ou le message d’avertissement reçu 8 mois puis 2 mois avant l’échéance, et peut être demandée au service client.
- Relevez le solde dû total, y compris le solde « Buy Way Facility », que Buy Way inclut dans le calcul.
- Divisez ce solde par le nombre de mois restants. Vous obtenez le montant mensuel minimum, hors intérêts, pour être à zéro à temps.
- Ajoutez une marge pour les intérêts : ils continuent de courir sur le solde, donc le montant réel à verser est un peu plus élevé.
- Arrêtez de prélever sur la réserve jusqu’au zérotage : chaque nouvel achat augmente le solde à rembourser dans le même délai.
Exemple chiffré (hypothèses explicites)
Hypothèses : solde dû de 1 800 €, 10 mois avant la date de zérotage, aucun nouvel achat.
| Calcul | Résultat |
|---|---|
| 1 800 € ÷ 10 mois | 180 € par mois, hors intérêts |
| Si le délai restant n’est que de 6 mois (solde de 1 200 €) | 1 200 € ÷ 6 = 200 € par mois, hors intérêts |
Si votre remboursement minimum est inférieur à ce montant, versez la différence (virement complémentaire ou remboursement anticipé selon les modalités de votre contrat). Pour comprendre comment se calcule une mensualité avec intérêts, voyez notre guide du calcul de la mensualité d’un crédit à la consommation.
Que se passe-t-il si le solde n’est pas à zéro à la date prévue ?
- Suspension : selon Buy Way, l’utilisation de la ligne de crédit (et donc de la carte à crédit) est d’abord suspendue.
- Centrale des crédits : si le défaut de paiement persiste, il est enregistré dans le volet négatif de la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique, ce qui pèse sur toute demande de crédit future.
- Le solde reste dû : la suspension n’efface pas la dette ; les échéances continuent.
Une fois le solde remis à zéro, l’obligation est remplie. Un nouveau délai démarre seulement à la prochaine utilisation du crédit.
Carte bloquée alors que vous pensiez avoir tout remboursé ?
Plusieurs situations expliquent un blocage malgré des paiements réguliers :
- le solde n’était pas exactement à zéro (intérêts du dernier mois, frais, solde « Buy Way Facility » encore ouvert) ;
- le dernier virement n’était pas encore traité à la date de zérotage ;
- un nouvel achat a fait redémarrer un délai que vous n’aviez pas repéré.
Demandez à Buy Way le détail du solde à la date de zérotage et la date de réception de vos paiements. Si la réponse ne vous satisfait pas, vous pouvez introduire une plainte auprès du service de médiation financière Ombudsfin, puis signaler le problème au SPF Économie.
Buy Way : identité du prêteur
Buy Way Personal Finance SA est un prêteur établi boulevard Baudouin 29 bte 2, 1000 Bruxelles (BCE 0400.282.277), qui mentionne un enregistrement FSMA sous la référence 019542a. Vous pouvez vérifier le statut d’un prêteur dans les listes de la FSMA avant de signer.
Zérotage ou prêt à tempérament : que choisir ensuite ?
Si vous avez du mal à remettre votre réserve à zéro, cela signale souvent que la réserve sert à financer des dépenses durables. Un prêt à tempérament a une durée et une mensualité fixes : il n’a pas de zérotage, mais pas de réutilisation non plus. Les deux formules sont comparées dans notre page sur la réserve d’argent : fonctionnement, zérotage et coût. Pour une autre carte de crédit du marché belge, voyez aussi notre analyse de la carte Mastercard by Cofidis.
En cas de difficultés de remboursement, parlez-en rapidement au prêteur ou à un service de médiation de dettes agréé plutôt que de souscrire un nouveau crédit pour rembourser l’ancien.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
- Buy Way, Aide – Zérotage et fiche didactique « Le zérotage » (PDF), consultées le 26/09/2026.
- Arrêté royal du 14 septembre 2016, articles 13 et 14, reproduits par Credit2Consumer, consulté le 26/09/2026.
- Code de droit économique, Livre VII, article VII.95 : SPF Économie – Livre VII, consulté le 26/09/2026.
- SPF Économie, Délai de zérotage, consulté le 26/09/2026.
