Le coût d’un crédit se calcule simplement : total de ce que vous rembourserez − montant emprunté. Pour un prêt à mensualités fixes, cela donne : mensualité × nombre de mensualités − capital, auquel s’ajoutent les frais payés à part (dossier, assurance exigée…). Exemple : 10 000 € remboursés en 48 mensualités de 238,47 € coûtent 1 446,37 € (TAEG hypothétique de 7 %). Ce coût dépend de trois leviers : le TAEG, la durée et le montant.
| L’essentiel |
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Ce que comprend le coût d’un crédit
En Belgique, le Code de droit économique définit le « coût total du crédit pour le consommateur » : tous les coûts liés au contrat que vous devez payer et que le prêteur connaît, sauf les frais de notaire. Il inclut notamment :
- les intérêts débiteurs ;
- la commission éventuelle de l’intermédiaire de crédit ;
- les taxes ;
- les frais d’enquête, de dossier, de consultation de fichiers, de gestion ;
- les primes d’assurance, si l’assurance est obligatoire pour obtenir le crédit ;
- les frais d’un compte, si son ouverture est obligatoire pour obtenir le crédit ou les conditions annoncées ;
- pour un crédit immobilier : l’expertise du bien si elle est exigée et les frais de sûretés.
Ne sont pas compris : les frais et indemnités dus en cas de retard ou de non-paiement, et les frais liés à l’achat du bien lui-même (par exemple les droits d’enregistrement sur l’achat d’une maison).
Le montant total dû est la somme du montant emprunté et de ce coût total. Le prêteur doit l’indiquer dans le contrat de crédit.
La formule, étape par étape
- Relevez la mensualité et le nombre de mensualités indiqués dans l’offre ou la simulation.
- Multipliez-les : vous obtenez le total des remboursements.
- Ajoutez les frais payés à part : frais de dossier réglés au départ, primes d’une assurance exigée si elles ne sont pas incluses dans la mensualité.
- Soustrayez le montant emprunté : le résultat est le coût du crédit.
Si vous ne connaissez que le montant, la durée et le taux, la mensualité se calcule avec la formule des annuités : M = C × i / (1 − (1 + i)−n), où C est le capital, n le nombre de mois et i le taux mensuel. En Belgique, le taux mensuel se déduit du taux annuel par la formule i = (1 + taux annuel)1/12 − 1, et non en divisant simplement par 12. Pour faire le chemin inverse (retrouver le taux à partir d’une mensualité), voir comment calculer le taux d’un prêt.
Exemple 1 : l’effet du TAEG
Prêt à tempérament de 10 000 € sur 48 mois, sans frais séparés. Les TAEG sont des hypothèses choisies pour l’exemple, pas l’offre d’un prêteur.
| TAEG | Mensualité | Coût total |
|---|---|---|
| 6 % | 234,12 € | 1 237,87 € |
| 9 % | 247,19 € | 1 864,93 € |
Trois points de TAEG en plus coûtent ici environ 13 € par mois, mais 627 € sur l’ensemble du prêt. C’est pourquoi comparer des offres sur la seule mensualité est trompeur.
Exemple 2 : l’effet de la durée
Même prêt de 10 000 €, TAEG hypothétique de 7 %, trois durées :
| Durée | Mensualité | Coût total |
|---|---|---|
| 36 mois | 307,79 € | 1 080,40 € |
| 48 mois | 238,47 € | 1 446,37 € |
| 60 mois | 197,00 € | 1 819,94 € |
Passer de 36 à 60 mois fait baisser la mensualité de près de 111 €, mais le coût total augmente d’environ 740 €. La loi fixe d’ailleurs une durée maximale selon le montant emprunté pour un prêt à tempérament. Un exemple détaillé pour un montant plus élevé est disponible dans notre page prêt de 20 000 € sur 48 mois.
Exemple 3 : un crédit hypothécaire
Pour 200 000 € empruntés à un taux débiteur hypothétique de 3,5 % par an, remboursés en mensualités constantes :
| Durée | Mensualité | Intérêts |
|---|---|---|
| 20 ans | 1 154,28 € | 77 027,92 € |
| 25 ans | 995,37 € | 98 609,73 € |
Les intérêts ne sont qu’une partie du coût. S’y ajoutent :
- les frais de dossier, plafonnés à 350 € pour un crédit hypothécaire classique selon Wikifin ;
- les frais d’expertise du bien, communiqués à l’avance par le prêteur ;
- les assurances exigées (solde restant dû, incendie) ;
- l’acte de crédit : honoraires du notaire, droit d’hypothèque, frais d’inscription hypothécaire. Ils ne sont pas repris dans le TAEG ; leur montant dépend du montant emprunté et de la Région.
Pour le calcul complet d’un emprunt immobilier et son tableau d’amortissement, voir calcul d’un emprunt hypothécaire.
Pour chiffrer chacun de ces postes (intérêts, frais de dossier, acte de crédit, assurances) et lire la fiche ESIS, vous pouvez consulter ce détail des postes qui composent le coût total d’un crédit hypothécaire.
Le TAEG : l’indicateur pour comparer
Le taux annuel effectif global (TAEG) exprime sur une base annuelle l’équivalence entre ce que le prêteur vous verse et tout ce que vous remboursez, coût total du crédit compris. Deux offres de même montant et de même durée se comparent donc par leur TAEG : le plus bas est le moins cher.
Pour les crédits à la consommation, la loi fixe des TAEG maximums selon le type de crédit et le montant. Le SPF Économie a annoncé une baisse d’un point de plusieurs de ces maximums pour les prêts à tempérament, ventes à tempérament et crédits-bails de plus de 5 000 €, à partir du 1er décembre 2025. Les maximums des ouvertures de crédit sont restés inchangés.
Erreurs fréquentes
- Comparer des taux débiteurs au lieu des TAEG : le taux débiteur n’inclut pas les frais.
- Comparer des offres de durées différentes : une mensualité plus basse sur une durée plus longue coûte souvent plus cher au total.
- Diviser le taux annuel par 12 pour obtenir le taux mensuel : la mensualité obtenue sera légèrement fausse.
- Oublier les frais hors TAEG d’un crédit hypothécaire (acte notarié, inscription).
- Traiter une ouverture de crédit comme un prêt : son coût dépend de ce que vous prélevez et du rythme de remboursement ; il n’y a pas de mensualité fixe à multiplier.
Rembourser plus tôt réduit-il le coût ?
Oui, car vous ne payez plus d’intérêts sur le capital remboursé. Pour un crédit à la consommation, le prêteur peut demander une indemnité limitée à 1 % du capital remboursé par anticipation (0,5 % s’il reste un an ou moins avant la fin du contrat). Pour un crédit hypothécaire, une indemnité de remploi plafonnée par la loi peut être réclamée. Vérifiez le montant dans votre contrat avant de décider.
Simuler un prêt personnel
Une fois votre budget calculé, vous pouvez simuler un prêt personnel sur le site d’Express Finance, courtier et intermédiaire en crédit (lien commercial) : vous choisissez le montant, puis la mensualité, avant une éventuelle demande en ligne. Le résultat est indicatif : le TAEG et l’accord dépendent de l’analyse de votre dossier par le prêteur. Refaites le calcul ci-dessus avec la mensualité et la durée proposées avant de signer.
Sources
- Code de droit économique, article I.9, 41° (coût total du crédit), 42° (TAEG) et 66° (montant total dû), et article VII.97 (indemnité de remboursement anticipé) (Justel, version consolidée). Consulté le 25/09/2026.
- Wikifin (FSMA), Combien coûte un crédit ? Le TAEG (mis à jour le 12 février 2026). Consulté le 27/09/2026.
- Wikifin (FSMA), Quels sont les frais liés à un crédit hypothécaire ? (mis à jour le 6 février 2026). Consulté le 27/09/2026.
- Wikifin (FSMA), Comment comparer des crédits hypothécaires ? (mis à jour le 6 février 2026). Consulté le 27/09/2026.
- SPF Économie, Nouvelle baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation. Consulté le 27/09/2026.
Calculs réalisés par calculpret.be à titre d’exemple, sur les hypothèses indiquées (taux mensuel équivalent au taux annuel, mensualités constantes, aucun frais séparé sauf mention). Ils ne constituent pas une offre de crédit. Seule l’offre remise par le prêteur fait foi.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
