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Conditions d’un crédit auto en Belgique : revenus, Centrale et documents

 Published Date: 8 juin 2021

Pour obtenir un crédit auto en Belgique, vous devez être majeur, pouvoir montrer des revenus suffisants et réguliers, et présenter un budget qui supporte la mensualité en plus de vos charges et des frais d’usage de la voiture. Avant d’accepter, le prêteur est tenu d’évaluer votre capacité de remboursement et de consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale. Le contrat lui-même doit respecter les règles du Livre VII du Code de droit économique : durée maximale selon le montant, TAEG plafonné, fiche d’information remise avant la signature et délai de 14 jours pour renoncer.

L’essentiel
Ce que le prêteur examine Vos revenus, vos charges, la stabilité de votre situation et vos crédits enregistrés à la Centrale
Ratio d’endettement Aucun pourcentage fixé par la loi : chaque prêteur applique ses propres critères
Durée maximale Fixée par la loi selon le montant (60 mois de 10 001 à 15 000 €, 84 mois de 15 001 à 20 000 €)
Après la signature 14 jours pour renoncer au contrat de crédit, sans motif

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Les conditions liées à l’emprunteur

Être majeur et pouvoir s’engager

Un contrat de crédit ne peut être signé que par une personne majeure, capable de s’engager juridiquement. Si vous empruntez à deux (couple, cohabitants), les revenus et les charges des deux emprunteurs sont examinés, et chacun s’engage à rembourser.

Des revenus que le prêteur peut vérifier

Selon Wikifin, le service d’éducation financière de la FSMA, le prêteur s’intéresse au montant de vos revenus : salaire, revenus de remplacement, pension alimentaire éventuelle. Il regarde aussi leur stabilité, à travers votre type de contrat de travail et votre situation familiale. Un contrat à durée déterminée ou une activité récente d’indépendant n’interdit pas d’emprunter, mais le prêteur peut demander davantage de justificatifs ou proposer un montant plus faible.

Des charges compatibles avec une nouvelle mensualité

Le prêteur additionne vos dépenses récurrentes : loyer ou crédit hypothécaire, énergie, assurances, crédits en cours, frais liés aux enfants. Le Livre VII ne fixe aucun pourcentage maximal d’endettement pour le crédit à la consommation. Chaque prêteur a sa propre grille, ce qui explique qu’un même dossier puisse être accepté par l’un et refusé par l’autre.

Un historique consulté à la Centrale des crédits

Le prêteur est obligé de consulter vos données à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique (art. VII.77 CDE). Elle enregistre tous vos crédits à la consommation et hypothécaires, ainsi que les défauts de paiement. D’après Wikifin, un défaut de paiement peut rester enregistré jusqu’à dix ans à partir du premier retard, et encore un an après la régularisation.

Vous pouvez consulter gratuitement vos propres données avant de faire une demande : en ligne avec votre carte d’identité électronique, par courrier, par e-mail ou aux guichets de la Banque nationale. Si vous êtes enregistré pour un défaut de paiement, lisez notre article sur le crédit quand on est fiché avant de multiplier les demandes.

Les documents à préparer

La liste exacte varie d’un prêteur à l’autre. Préparez au minimum :

  • votre carte d’identité ;
  • vos dernières fiches de paie, ou vos preuves de revenus de remplacement ou de pension ;
  • votre dernier avertissement-extrait de rôle, surtout si vous êtes indépendant ;
  • la liste de vos crédits en cours, avec leur mensualité et le capital restant dû ;
  • le bon de commande ou la facture pro forma du véhicule, pour un prêt affecté à l’achat d’une voiture.

Donnez une image complète et exacte de votre situation. Le prêteur doit évaluer votre solvabilité sur la base de ces informations ; une charge oubliée fausse l’analyse, à votre détriment.

Les conditions liées à la voiture et à l’achat

Neuf ou occasion

Un crédit auto peut financer une voiture neuve ou d’occasion. Pour l’occasion, le prêteur peut demander des informations sur le véhicule (âge, prix, facture). Certaines banques proposent des taux préférentiels pour les véhicules moins polluants, comme les hybrides, selon Wikifin. Notre guide du prêt voiture d’occasion détaille les vérifications à faire avant l’achat.

Pour comparer le coût réel d’un financement selon qu’il s’agit d’une voiture neuve ou d’occasion, et selon la durée choisie, vous pouvez consulter la page prêt auto d’Online Credit.

L’acompte

Un acompte n’est plus une obligation légale. Il reste fréquent dans une vente à tempérament proposée par le garage, où le vendeur en demande souvent un. Un acompte réduit le montant emprunté, donc le coût total, et peut faire passer votre crédit dans une tranche de durée maximale plus courte.

La réserve de propriété

Le contrat peut contenir une clause de réserve de propriété : le prêteur reste propriétaire du véhicule jusqu’au remboursement complet. Vous ne pouvez alors pas revendre la voiture librement tant que le crédit n’est pas soldé.

Le bon de commande et la condition suspensive

Si vous signez un bon de commande avant d’avoir obtenu votre crédit, demandez qu’il prévoie une condition suspensive d’octroi du crédit. En cas de refus, l’achat peut alors être annulé. Lorsque le vendeur intervient lui-même comme prêteur ou intermédiaire, aucun engagement envers lui ne vous lie et aucun paiement ne peut lui être fait avant la signature du contrat de crédit (art. VII.84 CDE).

Les conditions que la loi impose au contrat

Une durée maximale selon le montant

Pour un prêt ou une vente à tempérament, la loi limite la durée de remboursement en fonction du montant emprunté. Extraits du tableau publié par Wikifin :

Montant emprunté Durée maximale
7 501 à 10 000 € 48 mois
10 001 à 15 000 € 60 mois
15 001 à 20 000 € 84 mois
20 001 à 37 000 € 120 mois

Ce sont des plafonds, pas des durées conseillées : plus la durée est longue, plus le coût total augmente.

Un TAEG plafonné

Le taux annuel effectif global (TAEG) regroupe les intérêts et les frais obligatoires. Il ne peut pas dépasser les maximums publiés par le SPF Économie, qui varient selon le type et le montant du crédit. Pour des repères sur les taux pratiqués, consultez notre page sur le taux d’un prêt voiture en Belgique.

Une information complète avant la signature

Le prêteur doit vous remettre une fiche d’information standardisée (formulaire SECCI) avant que vous ne soyez lié. Elle indique le type de crédit, le montant, la durée, le taux, les mensualités, le total des intérêts, le TAEG et les éventuelles assurances ou garanties demandées. Comparez les offres sur cette base, à montant et durée identiques.

14 jours pour changer d’avis

Après la signature, vous disposez de 14 jours pour renoncer au contrat de crédit sans avoir à vous justifier (art. VII.83 CDE).

Exemple : vérifier soi-même si la mensualité passe

Hypothèses : une personne seule avec 2 600 € de revenus nets par mois souhaite emprunter 15 000 € pour une voiture. Le TAEG de 7 % est illustratif. Il ne s’agit pas d’une offre. Les montants de charges sont des exemples à remplacer par les vôtres.

Poste mensuel Montant
Revenus nets 2 600 €
Loyer − 850 €
Énergie, télécom, assurances − 300 €
Crédit déjà en cours − 150 €
Alimentation et vie courante − 700 €
Usage de la voiture (carburant, assurance, entretien) − 200 €
Disponible avant le crédit auto 400 €

Avec un TAEG de 7 % :

  • sur 60 mois (durée maximale pour 15 000 €) : mensualité de 295,50 €, total remboursé 17 729,92 €, coût du crédit 2 729,92 €. Il reste 104,50 € par mois de marge ;
  • sur 48 mois : mensualité de 357,70 €, total remboursé 17 169,56 €, coût du crédit 2 169,56 €. Il ne reste que 42,30 € par mois, ce qui laisse très peu de place à un imprévu.

Dans cet exemple, la durée de 48 mois coûte 560 € de moins, mais le budget devient trop serré. Wikifin recommande de ne pas emprunter jusqu’à votre extrême limite et de garder une marge pour les imprévus (maladie, perte d’emploi, réparation). Réduire le montant, par un acompte ou une voiture moins chère, est souvent plus sûr que d’allonger la durée.

Méthode : taux mensuel équivalent = (1 + 7 %)^(1/12) − 1 ; mensualité = capital × taux mensuel ÷ (1 − (1 + taux mensuel)^(−nombre de mois)). Pour tester votre propre montant, utilisez notre simulation de prêt auto.

Pourquoi une demande de crédit auto est refusée

  • Budget trop juste : la mensualité, ajoutée à vos charges, ne laisse pas assez de marge selon la grille du prêteur.
  • Défaut de paiement enregistré à la Centrale des crédits.
  • Revenus difficiles à établir : activité récente, revenus irréguliers, justificatifs incomplets.
  • Nombre de crédits en cours déjà élevé.
  • Informations incohérentes entre votre demande et vos justificatifs.

Après un refus, commencez par consulter vos données à la Centrale et revoir votre budget. Réduire le montant demandé ou solder un petit crédit en cours change souvent davantage la réponse que de multiplier les demandes auprès de nouveaux prêteurs.

Erreurs fréquentes

  • Signer le bon de commande sans condition suspensive : en cas de refus du crédit, vous pouvez rester tenu d’acheter.
  • Oublier les frais d’usage de la voiture dans votre budget : assurance, carburant ou recharge, entretien et taxes s’ajoutent à la mensualité.
  • Comparer seulement les mensualités : une mensualité basse cache souvent une durée plus longue et un coût total plus élevé.
  • Taire un crédit en cours : il apparaît de toute façon à la Centrale et nuit à la crédibilité du dossier.
  • Prendre la durée maximale par défaut : c’est une limite légale, pas une recommandation.

Pour aller plus loin, notre guide du crédit auto en Belgique compare le prêt à tempérament, la vente à tempérament, le crédit-ballon et le leasing.

Faire une demande de crédit voiture

Si votre budget le permet, vous pouvez introduire une demande de crédit voiture auprès d’Express Finance, un intermédiaire de crédit commercial. Le formulaire sert à demander une offre : votre dossier sera analysé selon les conditions décrites ci-dessus, et l’octroi n’est pas garanti.

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Sources