Un prêt à tempérament est un crédit à la consommation par lequel un prêteur vous verse une somme d’argent que vous remboursez par versements périodiques, en général une mensualité fixe, pendant une durée fixée d’avance. C’est la définition du Code de droit économique belge. Le montant, le taux, la durée et donc le coût total sont connus dès la signature.
| L’essentiel |
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La définition légale du prêt à tempérament
En Belgique, le crédit à la consommation est réglé par le Livre VII du Code de droit économique. Son article I.9, 48°, définit le prêt à tempérament comme « tout contrat de crédit, quelle que soit sa qualification ou sa forme, aux termes duquel une somme d’argent ou un autre moyen de paiement est mis à la disposition d’un consommateur qui s’engage à rembourser le prêt par versements périodiques ».
Trois éléments en découlent :
- Le nom commercial ne compte pas. « Prêt personnel », « prêt auto », « prêt travaux », « prêt vacances » : si l’argent est versé et remboursé par échéances, c’est juridiquement un prêt à tempérament.
- L’argent est mis à disposition, pas un bien. C’est ce qui le distingue de la vente à tempérament, où le vendeur finance lui-même le bien qu’il vend.
- Le remboursement est échelonné. Chaque versement comprend des intérêts et une part du capital.
Le prêt peut être affecté à un projet (le contrat mentionne alors l’achat financé, par exemple une voiture) ou non affecté (vous utilisez l’argent librement). Les contrats de moins de 200 € échappent à une grande partie des règles du Livre VII (art. VII.3, § 3).
Comment fonctionne un prêt à tempérament
- Vous demandez un montant et une durée. Le prêteur vous remet d’abord une fiche d’information standardisée (SECCI) avec le taux, le TAEG et le montant total dû.
- Le prêteur examine votre dossier. Il doit évaluer votre capacité de remboursement et consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale.
- Vous signez le contrat. Vous recopiez la mention « Lu et approuvé pour … euros à rembourser », avec la date et l’adresse de la signature (art. VII.78). Le contrat n’est parfait qu’après la remise d’un tableau d’amortissement.
- L’argent est versé sur votre compte, ou directement au vendeur pour un prêt affecté.
- Vous remboursez chaque mois la même mensualité jusqu’à la dernière échéance.
Pourquoi la mensualité reste la même
La mensualité est calculée pour rester constante sur toute la durée. Au début, les intérêts portent sur tout le capital : ils absorbent une grosse part de la mensualité. À mesure que le capital baisse, la part d’intérêts diminue et la part de capital augmente. Le tableau d’amortissement remis avec le contrat montre cette répartition mois par mois.
Durée maximale selon le montant emprunté
La loi limite la durée d’un prêt à tempérament en fonction du montant (art. VII.95 et arrêté royal d’exécution). Barème publié par Wikifin (FSMA), mis à jour le 12/02/2026 :
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 200 à 500 € | 18 mois |
| 501 à 2 500 € | 24 mois |
| 2 501 à 3 700 € | 30 mois |
| 3 701 à 5 600 € | 36 mois |
| 5 601 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| Plus de 37 000 € | 240 mois |
Une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente le total des intérêts : l’exemple ci-dessous le chiffre.
Le coût : taux débiteur, TAEG et montant total dû
- Taux débiteur : le taux d’intérêt appliqué au capital restant dû. Pour un prêt à tempérament, il est en pratique fixe pendant toute la durée.
- TAEG (taux annuel effectif global) : il intègre les intérêts et les autres frais obligatoires (frais de dossier, par exemple). C’est l’indicateur à comparer entre deux offres de même montant et de même durée.
- Montant total dû : tout ce que vous paierez au total. La différence avec le montant emprunté est le coût réel du crédit.
Le Roi fixe des TAEG maximums selon le type et le montant du crédit (art. VII.94). Ils sont publiés par le SPF Économie et révisés périodiquement : vérifiez le barème en vigueur le jour de votre demande. Pour retrouver le taux à partir d’une mensualité, voyez notre méthode pour calculer le taux d’un prêt.
Exemple chiffré
Hypothèses (exemple de calcul, pas une offre) : 10 000 € empruntés sur 48 mois, TAEG de 8 %, sans frais supplémentaires. Le taux mensuel correspondant est d’environ 0,6434 % ((1 + 8 %)1/12 − 1, méthode de l’article I.9, 44°).
- Mensualité : 242,82 €
- Montant total dû : 48 × 242,82 € = 11 655,36 €
- Coût du crédit : 1 655,36 €
- Première mensualité : 64,34 € d’intérêts et 178,48 € de capital
Le même montant sur 36 mois donnerait une mensualité de 312,08 €, un total de 11 234,88 € et un coût de 1 234,88 € : 69,26 € de plus par mois, mais 420,48 € d’intérêts en moins. Montants arrondis au centime.
Rembourser plus tôt : droit et indemnité
Vous pouvez rembourser tout ou partie du capital restant dû à tout moment (art. VII.96). Prévenez le prêteur par envoi recommandé au moins dix jours avant. Les intérêts et frais de la période restante tombent.
Le prêteur peut réclamer une indemnité de remploi (art. VII.97), plafonnée à :
- 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an avant la fin prévue du contrat ;
- 0,5 % s’il reste un an ou moins ;
- et jamais plus que les intérêts que vous auriez encore payés.
Dans l’exemple ci-dessus, après 24 mensualités, le capital restant dû est de 5 384,07 €. Le rembourser évite 443,61 € d’intérêts ; l’indemnité maximale est de 53,84 € (1 %). Le prêteur doit vous communiquer le calcul de l’indemnité sur un support durable dans les dix jours.
Vos droits de rétractation, d’information et de remboursement anticipé sont aussi repris dans cette synthèse des règles légales et des droits de l’emprunteur, utile pour relire votre contrat avant de signer.
Prêt à tempérament, ouverture de crédit, vente à tempérament, leasing
Le Livre VII distingue plusieurs formes de crédit (art. I.9, 46° à 49°) :
- Ouverture de crédit : une réserve d’argent dans laquelle vous prélevez quand vous voulez, jusqu’à une limite. Vous ne payez des intérêts que sur ce que vous utilisez, mais le coût final n’est pas connu à l’avance. Au-delà de cinq ans ou à durée indéterminée, un délai de zérotage impose de tout rembourser à une date donnée. Aucune indemnité de remploi n’est due en cas de remboursement anticipé.
- Vente à tempérament : l’achat d’un bien ou d’un service payé par versements périodiques, financé par le vendeur ou via lui. Vous ne recevez pas d’argent, seulement le bien.
- Crédit-bail (leasing) : vous avez l’usage d’un bien meuble contre des loyers, avec une option d’achat à la fin. Détails dans notre guide sur le leasing financier.
Le prêt à tempérament convient à une dépense précise dont vous connaissez le montant : la mensualité fixe facilite le budget. Pour une vue d’ensemble des formules, consultez notre page sur le crédit à la consommation en Belgique.
Vos droits avant et après la signature
- Information : fiche SECCI remise gratuitement avant la signature, avec un exemple représentatif.
- Conseil : le prêteur ou l’intermédiaire doit vous orienter vers le crédit le plus adapté à votre besoin et à votre situation.
- Rétractation : 14 jours pour renoncer sans motif (art. VII.83), par envoi recommandé ou tout autre support prévu au contrat. Vous remboursez alors le capital reçu et les intérêts courus pour la période d’utilisation.
- Prêteur agréé : vérifiez qu’il figure sur les listes de la FSMA avant de signer.
Erreurs fréquentes
- Comparer seulement les mensualités, sans regarder le montant total dû.
- Comparer deux TAEG pour des montants ou des durées différents.
- Allonger la durée « pour être tranquille » : la mensualité baisse, le coût monte.
- Utiliser une ouverture de crédit pour un achat ponctuel important, au lieu d’un prêt à durée et coût connus.
- Oublier le délai de dix jours et l’envoi recommandé pour un remboursement anticipé.
Exemple d’offre et demande en ligne
Un exemple concret de fiche bancaire est détaillé dans notre page sur le prêt à tempérament Belfius. ExpressFinance publie un simulateur de mensualités et un formulaire de demande de prêt à tempérament tous motifs. La réponse dépend de l’examen de votre dossier.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
Consultées le 24/09/2026 :
- Code de droit économique, texte consolidé Justel (modifications publiées jusqu’au 04/08/2026) : art. I.9 (46° à 49°, 44°), VII.3, VII.78, VII.83, VII.94 à VII.97. Une loi du 20/07/2026 modifie le Livre VII à partir du 20/11/2026.
- SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique.
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament (mis à jour le 12/02/2026).
- FSMA, Vérifiez votre fournisseur.
