En Belgique, il n’existe pas de taux unique pour un crédit personnel : chaque prêteur fixe le sien selon le montant, la durée et votre dossier. Mais ce taux a une limite. Le TAEG (taux annuel effectif global) d’un prêt à tempérament ne peut pas dépasser un maximum légal, fixé par arrêté royal selon le type de crédit et la tranche de montant, et publié par le SPF Économie. Cette page explique comment ce maximum est calculé, quand il change, ce qu’il signifie pour un contrat en cours et comment vérifier qu’une offre le respecte.
| L’essentiel |
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Ce que la loi plafonne : le TAEG, pas seulement le taux d’intérêt
Une offre de crédit personnel affiche deux taux :
- le taux débiteur : le taux d’intérêt appliqué au capital emprunté ;
- le TAEG : le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel. Il comprend les intérêts et les autres coûts imposés pour obtenir le crédit, comme des frais de dossier.
Le Code de droit économique (article VII.94) charge le Roi de fixer des TAEG maximums selon le type et le montant du crédit. Comme les intérêts entrent dans le calcul du TAEG, le plafond limite aussi, indirectement, le taux débiteur : quelle que soit sa méthode de calcul, le prêteur ne peut pas aboutir à un TAEG supérieur au maximum.
Le TAEG ne dit pas tout. Selon Wikifin (FSMA), certains frais n’en font pas partie, par exemple les frais en cas de défaut de paiement ou l’indemnité de remploi. Le prêteur doit aussi vous indiquer le montant total que vous rembourserez.
Pour replacer ce TAEG dans l’ensemble du coût, ce guide sur les conditions, le coût et la durée maximale d’un prêt personnel détaille aussi les documents demandés et vos droits avant la signature.
Ces maximums concernent les crédits à la consommation, dont le prêt personnel (juridiquement un prêt à tempérament), et les crédits hypothécaires à destination mobilière. Il n’existe pas de TAEG maximum pour un crédit hypothécaire destiné à acheter ou rénover un bien immobilier.
Comment le maximum est fixé
L’arrêté royal du 14 septembre 2016 (articles 11 et 12) prévoit un tableau de base de douze TAEG maximums, qui distingue le type de crédit (prêt ou vente à tempérament, crédit-bail, ouverture de crédit avec ou sans carte) et le montant. La durée du contrat n’intervient pas.
Chaque maximum suit un indice de référence qui reflète les taux du marché :
| Crédit concerné | Indice suivi |
|---|---|
| Prêt, vente à tempérament, crédit-bail jusqu’à 1 250 € | Indice A (certificats de trésorerie à 12 mois) |
| De 1 250 à 5 000 € | Indice B (obligations de l’État à 2 ans) |
| Plus de 5 000 € | Indice C (obligations de l’État à 3 ans) |
| Ouverture de crédit (réserve, carte) | Euribor à 3 mois |
Le mécanisme de révision est automatique :
- À la fin de mars et de septembre, les indices du mois écoulé sont comparés à ceux qui ont servi à la dernière adaptation.
- Si un indice a varié d’au moins 0,75 point, le maximum correspondant est modifié dans le même sens et du même nombre de points, puis arrondi à l’unité ou à la demi-unité la plus proche.
- Les nouveaux maximums sont publiés par un avis au Moniteur belge.
- Ils entrent en vigueur le premier jour du deuxième mois qui suit cette publication.
Les dernières révisions annoncées
| Date d’effet | Ce qui a changé (SPF Économie) |
|---|---|
| 1er juin 2025 | Ouvertures de crédit : −1,5 point. Prêts, ventes à tempérament et crédit-bail jusqu’à 1 250 € : −1 point ; de 1 250 à 5 000 € : −0,5 point. Plus de 5 000 € : inchangé. |
| 1er décembre 2025 | Prêts, ventes à tempérament et crédit-bail de plus de 5 000 € : −1 point. Montants inférieurs et ouvertures de crédit : inchangés. |
La valeur exacte de chaque maximum figure dans le tableau « Tarifs maximaux » du SPF Économie. Nous ne la reproduisons pas ici : elle peut changer à chaque révision semestrielle et une valeur recopiée risque d’être dépassée. Consultez ce tableau le jour où vous comparez des offres.
Votre crédit en cours est-il concerné par une baisse ?
- Crédit à taux débiteur fixe (le cas habituel d’un prêt personnel) : le taux prévu au contrat reste acquis. Une baisse ultérieure du maximum ne modifie ni votre taux ni votre mensualité.
- Crédit à taux débiteur variable (par exemple certaines ouvertures de crédit) : une baisse du maximum s’applique immédiatement au contrat en cours (article VII.94, § 3). Si le taux de votre contrat dépasse le nouveau maximum, il doit être ramené à ce niveau.
- En cas de hausse du maximum, rien n’est automatique : l’évolution du taux dépend des clauses du contrat.
Vérifier qu’une offre respecte le maximum
- Identifiez le type de crédit et le montant. Un prêt personnel de 8 000 € relève des prêts à tempérament de plus de 5 000 €.
- Relevez le TAEG sur la fiche d’information européenne normalisée (SECCI) que le prêteur doit vous remettre avant la signature, puis dans l’offre.
- Comparez-le au maximum en vigueur pour cette catégorie dans le tableau du SPF Économie.
- Recalculez le TAEG à partir du montant, de la mensualité et de la durée (méthode ci-dessous). Un écart important avec le TAEG annoncé mérite une question écrite au prêteur.
- Vérifiez que le prêteur est inscrit auprès de la FSMA : voir notre page vérifier un prêteur auprès de la FSMA.
Exemple : retrouver le TAEG à partir de la mensualité
Hypothèses fictives, ce n’est pas une offre : vous empruntez 8 000 € et remboursez 36 mensualités de 255 €.
| Montant total remboursé | 36 × 255 € = 9 180 € |
| Coût du crédit | 9 180 € − 8 000 € = 1 180 € |
| Taux mensuel équivalent | environ 0,763 % |
| TAEG | environ 9,56 % |
Le taux mensuel est celui qui égalise les 36 mensualités actualisées et le capital reçu ; le TAEG s’en déduit par la formule (1 + taux mensuel)12 − 1. Dans un tableur en français, la formule =(1+TAUX(36;-255;8000))^12-1 donne ce résultat.
Si la même offre annonçait un taux débiteur de 9 %, la mensualité correspondante serait d’environ 253,09 €. L’écart de 1,91 € par mois signale un coût supplémentaire (des frais, par exemple) : c’est pour cela que la comparaison avec le maximum se fait sur le TAEG, et non sur le taux débiteur. Pour décomposer le coût total d’un crédit, voyez aussi le calcul du coût d’un crédit.
Sous le plafond, qu’est-ce qui fait varier votre taux ?
Le maximum est une limite, pas un tarif : les prêteurs peuvent proposer moins. Le taux dépend notamment du montant, de la durée, du but du prêt et de l’analyse de votre solvabilité, qui comprend la consultation de la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale. Ces facteurs et la manière de comparer deux offres sont détaillés dans notre guide taux d’un prêt personnel : TAEG et comparaison.
Si le TAEG dépasse le maximum
Le dispositif est d’ordre public. Selon l’article VII.196, 1° du Code de droit économique, lorsqu’un prêteur a consenti un crédit à un taux supérieur au maximum fixé par le Roi, les obligations du consommateur sont réduites de plein droit au montant emprunté (ou au prix au comptant du bien, pour une vente à tempérament), en conservant l’échelonnement des paiements. Concrètement, le coût du crédit n’est plus dû.
Si vous pensez être dans ce cas :
- conservez l’offre, la fiche SECCI, le contrat et le tableau de remboursement ;
- adressez une réclamation écrite au prêteur ;
- sans réponse satisfaisante, contactez l’Ombudsfin (service de médiation des services financiers) ;
- vous pouvez aussi signaler la pratique au SPF Économie via le Point de contact. En cas de litige, c’est le juge qui tranche.
Les articles cités sont ceux du Livre VII en vigueur en septembre 2026. Ce livre est modifié par une loi du 20 juillet 2026, applicable à partir du 20 novembre 2026 : la numérotation de certains articles peut changer.
Erreurs fréquentes
- Prendre le maximum légal pour un taux normal. Un TAEG proche du plafond est légal, mais pas forcément compétitif.
- Comparer un taux débiteur au maximum. Le plafond vise le TAEG, qui peut être plus élevé.
- Se fier à un chiffre recopié. Les maximums changent : seul le tableau du SPF Économie fait foi à une date donnée.
- Croire qu’une baisse du maximum réduit un prêt à taux fixe déjà signé. Ce n’est pas le cas.
- Chercher un maximum pour un crédit hypothécaire immobilier. Il n’en existe pas : la comparaison des offres est d’autant plus importante.
Demander un crédit personnel
Si votre projet et votre budget sont clairs, vous pouvez introduire une demande de crédit personnel en ligne auprès d’Express Finance (lien commercial). Le taux proposé dépendra de l’examen de votre dossier, et l’offre reçue peut être vérifiée avec la méthode ci-dessus.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
Consultées le 27 septembre 2026.
- SPF Économie, Newsroom : « Baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation » (28 mai 2025) et « Nouvelle baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation » (27 novembre 2025).
- SPF Économie, tableau des tarifs maximaux (valeurs en vigueur).
- Credit2Consumer : articles VII.94 et VII.147/9, les TAEG maxima ; arrêté royal du 14 septembre 2016, articles 11 et 12 ; sanctions civiles, article VII.196.
- Wikifin (FSMA) : « Combien coûte un crédit ? Le TAEG ».
- FSMA : vérifiez votre fournisseur.
