Vous avez signé un prêt hypothécaire chez AXA Banque et vous ne savez plus à qui vous adresser ? AXA Bank Belgium a été rachetée par Crelan le 31 décembre 2021, puis fusionnée juridiquement avec Crelan le 10 juin 2024. Votre crédit n’a pas disparu : il est géré par Crelan, sous son numéro de dossier d’origine et aux conditions de votre contrat AXA Banque. Ce guide explique ce qui a changé, ce qui est resté identique et quelles options vous avez aujourd’hui : garder votre crédit, le rembourser en partie ou en totalité, le renégocier ou le faire racheter.
Guide indépendant : cette page n’est publiée ni par Crelan, ni par AXA Belgium, ni par le Groupe AXA.
| L’essentiel |
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AXA Banque, AXA Belgium, Crelan : qui fait quoi aujourd’hui ?
La confusion vient du nom : « AXA » désignait à la fois une banque et un assureur. Seule la banque a changé de mains.
| Date | Ce qui s’est passé | Source |
|---|---|---|
| 31 décembre 2021 | Le Groupe Crelan rachète AXA Bank Belgium au Groupe AXA. | Crelan, 05/01/2022 |
| 5 janvier 2022 | Crelan annonce que les deux marques restent séparées dans un premier temps, avec les mêmes agences et produits. | Crelan, 05/01/2022 |
| 10 juin 2024 | Fusion juridique : Crelan absorbe AXA Bank Belgium, après autorisation de la Banque centrale européenne (28/05/2024). | BCE, publiée par la BNB |
AXA Belgium, la compagnie d’assurances, n’a pas fait partie de la vente. Selon la brochure de transition envoyée aux clients particuliers, les contrats d’assurance souscrits auprès d’AXA Belgium restent sous sa responsabilité. Si votre assurance solde restant dû ou votre assurance incendie a été souscrite chez AXA Belgium, elle n’a donc pas été transférée à Crelan avec votre crédit.
Votre crédit hypothécaire AXA en cours : ce qui n’a pas changé
La brochure de transition envoyée aux clients avant la fusion est claire sur les crédits :
- les crédits en cours sont repris automatiquement et gérés par Crelan ;
- ils suivent leur cours aux conditions d’AXA Banque (taux, durée, formule de révision éventuelle) ;
- les dossiers de crédit conservent leur numéro ;
- les remboursements se poursuivent selon le mode que vous aviez choisi ; aucune démarche n’est demandée au client.
Ce qui a changé, c’est le cadre général de la relation bancaire : depuis le transfert, elle est régie par le règlement général des opérations bancaires, les règlements particuliers et les tarifs de Crelan. Pour toute question sur votre crédit, adressez-vous à votre agent bancaire Crelan ou à une agence renseignée sur crelan.be.
Les documents à rassembler avant toute démarche
- votre contrat de crédit et l’acte de crédit passé chez le notaire ;
- le tableau d’amortissement à jour (solde restant dû, taux, date de la prochaine révision si le taux est variable) ;
- les conditions liées à votre taux, par exemple la domiciliation de revenus ou des assurances liées ;
- vos contrats d’assurance solde restant dû et incendie, avec le nom de l’assureur.
Vos cinq options, de la plus simple à la plus lourde
| Option | Ce que prévoit la loi et ce qu’il faut vérifier |
|---|---|
| 1. Continuer à rembourser | Le contrat reste valable jusqu’à son terme. À vérifier : la date de révision du taux, si votre taux est variable. |
| 2. Rembourser une partie | Le contrat ne peut pas exclure un remboursement partiel une fois par année civile, ni un remboursement d’au moins 10 % du montant initial du crédit (art. VII.147/11). À vérifier : le montant de l’indemnité et la nouvelle mensualité ou durée. |
| 3. Tout rembourser | Droit de rembourser à tout moment, avec réduction des intérêts et frais futurs (art. VII.147/11). À vérifier : l’indemnité, les frais de mainlevée de l’hypothèque. |
| 4. Renégocier chez Crelan | Modification par avenant, si le prêteur accepte (art. VII.145). À vérifier : les frais de dossier et le nouveau taux proposé. |
| 5. Faire racheter le crédit | Un nouveau prêteur rembourse Crelan ; indemnité due à Crelan dans la limite légale (art. VII.147/12). À vérifier : tous les frais du nouveau crédit (acte, hypothèque, expertise, dossier). |
Le remboursement anticipé, étape par étape
- Demandez à Crelan un décompte de remboursement anticipé : le prêteur doit vous communiquer sans tarder, sur support durable, les conséquences chiffrées de l’opération et les hypothèses utilisées (art. VII.147/11, § 2).
- Prévenez le prêteur par envoi recommandé au moins dix jours avant la date du remboursement (art. VII.147/11, § 1er).
- Vérifiez le calcul de l’indemnité de remploi (voir l’exemple ci-dessous).
- En cas de remboursement total, demandez la mainlevée de l’inscription hypothécaire, qui passe par le notaire et entraîne des frais.
Renégocier avec Crelan plutôt que partir
Pour un crédit hypothécaire destiné à un bien immobilier, vous pouvez demander au prêteur de modifier notamment le taux, la durée ou le mode de remboursement. Le prêteur est libre d’accepter ou non. S’il accepte, il vous remet un avenant limité à ces modifications (art. VII.145 du Code de droit économique).
Depuis le 10 juin 2024, ces modifications ne peuvent plus être réalisées par le biais d’un refinancement (art. VII.145, modifié par la loi du 3 mai 2024). Selon Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA, votre banque ne peut plus vous demander d’indemnité de remploi si vous refinancez un prêt chez elle, et les frais de dossier ne peuvent pas dépasser 175 euros. Une renégociation interne peut donc coûter nettement moins cher qu’un rachat par une autre banque : c’est le premier chiffre à obtenir.
Combien coûte un remboursement anticipé ? Exemple chiffré
La loi autorise le prêteur à prévoir une indemnité en cas de remboursement anticipé, à condition que le contrat la mentionne. Elle est calculée au taux périodique du crédit sur le montant remboursé et ne peut pas dépasser trois mois d’intérêts (art. VII.147/12). Aucune indemnité n’est due si le remboursement fait suite à un décès et est payé par l’assurance liée au crédit.
Hypothèses de l’exemple (illustratives, pas une offre ni un taux du marché) : solde restant dû de 150 000 €, taux annuel fixe de 3,5 %, remboursement total.
- Taux mensuel équivalent : (1,035)1/12 − 1 ≈ 0,287 %.
- Intérêts d’un mois sur 150 000 € : environ 430,63 €.
- Indemnité maximale (3 mois) : environ 1 292 €.
Pour un remboursement partiel de 30 000 €, le même calcul appliqué proportionnellement donne une indemnité maximale d’environ 258 €. Votre contrat peut prévoir moins, jamais plus.
Renégocier ou racheter : faire le bon calcul
Un rachat n’est intéressant que si l’économie d’intérêts dépasse l’ensemble des frais. Exemple avec des hypothèses illustratives : 150 000 € à rembourser sur 15 ans (180 mensualités).
| Taux annuel (hypothèse) | Mensualité | Intérêts sur 15 ans |
|---|---|---|
| 3,5 % (crédit actuel) | 1 068,28 € | 42 291 € |
| 3,0 % (nouveau taux) | 1 032,95 € | 35 932 € |
L’écart est de 35,33 € par mois, soit environ 6 359 € sur la durée. De ce montant, retirez l’indemnité de remploi (jusqu’à environ 1 292 € ici), puis les frais du nouveau crédit : acte et inscription hypothécaire, frais de dossier, expertise éventuelle et mainlevée de l’ancienne hypothèque. Le détail de ces postes est expliqué dans notre page sur les frais d’un crédit hypothécaire. Si le solde est positif, comparez-le à la proposition de renégociation de Crelan, qui évite l’indemnité et une grande partie des frais.
Comparer une offre concurrente
Si Crelan refuse de renégocier, ou si sa proposition reste moins avantageuse après calcul, vous pouvez demander une offre à d’autres prêteurs. Chaque prêteur doit vous remettre gratuitement une fiche ESIS (informations européennes standardisées), dans les meilleurs délais et avant que vous soyez lié par un contrat (art. VII.127) : c’est le document à comparer ligne par ligne, TAEG et coût total compris.
Pour préparer cette comparaison, le site commercial solucredit.be publie un guide du crédit hypothécaire (TAEG, fiche ESIS, assurance solde restant dû, indemnité de remploi). Ce guide ne contient ni offre de crédit ni simulateur : les offres restent à demander aux prêteurs.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Un nouveau projet immobilier ? AXA Banque ne prête plus sous ce nom
Depuis la fusion, il n’est plus possible de souscrire un crédit hypothécaire « AXA Banque ». Pour un nouvel achat, une construction ou une rénovation, vous pouvez vous adresser à Crelan comme à n’importe quel autre prêteur, et mettre plusieurs offres en concurrence. Avant de démarcher les banques :
- estimez ce que vous pouvez emprunter avec vos revenus : combien emprunter avec son salaire ;
- préparez un scénario chiffré (montant, durée, apport) avec notre guide de simulation de prêt hypothécaire ;
- demandez une fiche ESIS à chaque prêteur et comparez le TAEG et le coût total, pas seulement le taux débiteur.
Erreurs fréquentes
- Confondre la banque et l’assureur. Votre crédit est chez Crelan, mais vos assurances AXA Belgium restent chez AXA Belgium : pensez-y avant de résilier ou de modifier une assurance liée au crédit.
- Rembourser avant d’avoir le décompte. Demandez toujours le décompte écrit de l’indemnité et des intérêts dus.
- Comparer seulement les mensualités. Un allongement de durée fait baisser la mensualité mais augmente le coût total.
- Oublier la renégociation interne. C’est souvent la voie la moins coûteuse : demandez-la avant de lancer un rachat.
- Répondre à un message « AXA Banque » inattendu. Crelan rappelle qu’elle ne demande jamais vos codes personnels et conseille, en cas de doute sur un message envoyé en son nom, de ne pas y répondre et de contacter votre agence.
En cas de désaccord avec la banque
Commencez par votre agence, puis le service des plaintes de Crelan. Si la réponse ne vous satisfait pas, vous pouvez saisir gratuitement Ombudsfin, le service de médiation des services financiers (ombudsfin.be).
Sources
- Crelan, « Crelan et AXA Bank Belgium unissent leurs forces », 5 janvier 2022 (crelan.be), consulté le 26/09/2026.
- Crelan / AXA Banque, brochure de transition « Ce dossier d’informations est important pour vous ! » destinée aux particuliers (crelan.be), consultée le 26/09/2026.
- Banque centrale européenne, autorisation de fusion d’AXA Bank Belgium et de Crelan, Moniteur belge du 18 juin 2024 (publication de la BNB, nbb.be), consultée le 26/09/2026.
- Code de droit économique, livre VII, articles VII.127, VII.145, VII.147/11 et VII.147/12, texte consolidé Justel (modifications publiées jusqu’au 04/08/2026), consulté le 26/09/2026.
- Wikifin (FSMA), « Qu’est-ce qu’une indemnité de remploi ? » et « Comment adapter votre crédit hypothécaire ? », mises à jour du 6 février 2026, consultées le 26/09/2026.
- Ombudsfin, ombudsfin.be, consulté le 26/09/2026.
Les taux utilisés dans les exemples sont des hypothèses de calcul, pas des taux pratiqués par Crelan ou par un autre prêteur.
