Un rachat de crédit sur 120 mois (10 ans) est possible en Belgique, mais pas pour n’importe quel montant. Si le nouveau crédit est un prêt à tempérament, la loi n’autorise une durée de 120 mois qu’à partir de 20 001 € empruntés ; au-delà de 37 000 €, la durée maximale passe à 240 mois. Un regroupement garanti par une hypothèque suit d’autres règles. Dans tous les cas, étaler sur 10 ans fait baisser la mensualité mais augmente fortement le coût total : c’est ce qu’il faut chiffrer avant de signer.
| L’essentiel |
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Cette page traite uniquement de la question de la durée de 120 mois. Pour le principe du regroupement, ses avantages et ses pièges, voyez notre guide regroupement de crédits : faut-il regrouper ses crédits ?
Durée maximale d’un crédit à la consommation selon le montant
Le Code de droit économique (Livre VII) et ses arrêtés d’exécution limitent la durée de remboursement d’un crédit à la consommation en fonction du montant. Voici le barème applicable au prêt à tempérament, tel que publié par Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA (page mise à jour le 12 février 2026) :
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 200 à 500 € | 18 mois |
| 501 à 2 500 € | 24 mois |
| 2 501 à 3 700 € | 30 mois |
| 3 701 à 5 600 € | 36 mois |
| 5 601 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| Plus de 37 000 € | 240 mois |
Ce sont des plafonds : un prêteur peut proposer une durée plus courte, et il le fait souvent. La durée dépend du montant du nouveau crédit, c’est-à-dire du total des soldes repris (plus les éventuels frais et indemnités financés), pas de la durée de vos anciens contrats.
Quand un rachat sur 120 mois est-il envisageable ?
Regroupement en crédit à la consommation
Si le total à reprendre se situe entre 20 001 € et 37 000 €, un prêt à tempérament de regroupement peut aller jusqu’à 120 mois. En dessous de 20 001 €, 120 mois ne sont pas autorisés : avec 18 000 € à regrouper, la durée maximale est de 84 mois. Ne gonflez pas le montant emprunté simplement pour atteindre une durée plus longue : chaque euro supplémentaire coûte des intérêts pendant toute la durée.
Regroupement avec garantie hypothécaire
Lorsque des crédits (souvent un crédit hypothécaire et des crédits à la consommation) sont regroupés dans un nouveau crédit garanti par une hypothèque, les règles du crédit hypothécaire s’appliquent. La durée peut alors dépasser 10 ans, mais il faut ajouter des frais d’acte et d’inscription hypothécaire, et votre logement sert de garantie. Pour le rachat d’un prêt immobilier seul, voyez notre page rachat de prêt hypothécaire en Belgique.
Combien coûte un étalement sur 120 mois ?
Exemple purement illustratif, avec des hypothèses explicites : 25 000 € regroupés dans un prêt à tempérament, taux annuel effectif global (TAEG) hypothétique de 8 %, identique quelle que soit la durée, mensualités constantes, sans assurance ni frais. Ce taux n’est pas une offre : en pratique, le taux dépend du prêteur, du montant et de la durée, et il est souvent plus élevé sur les durées longues.
| Durée | Mensualité | Total remboursé | Intérêts |
|---|---|---|---|
| 60 mois | 503,58 € | 30 214,58 € | 5 214,58 € |
| 84 mois | 386,19 € | 32 439,74 € | 7 439,74 € |
| 120 mois | 299,64 € | 35 957,26 € | 10 957,26 € |
Lecture : passer de 60 à 120 mois fait baisser la mensualité d’environ 204 €, mais les intérêts font plus que doubler (+5 742,68 €). Vous remboursez aussi pendant cinq ans de plus, avec le risque qu’un changement de revenus survienne pendant cette période.
Frais à prévoir en plus des intérêts
- Indemnité de remploi sur les anciens prêts à tempérament (art. VII.97 CDE) : au maximum 1 % du capital remboursé par anticipation si plus d’un an reste à courir, 0,5 % si un an ou moins. Par exemple, au plus 100 € pour 10 000 € remboursés avec plus d’un an restant. Aucune indemnité pour une ouverture de crédit (carte de crédit, réserve).
- Indemnité sur un crédit hypothécaire repris (art. VII.147/12 pour le crédit hypothécaire à destination mobilière) : plafonnée à trois mois d’intérêts sur le capital remboursé.
- Frais d’acte et d’inscription si le regroupement est garanti par une hypothèque.
- Assurance solde restant dû éventuelle, dont le coût augmente avec la durée.
Risques et limites d’un rachat sur 10 ans
- Coût total plus élevé, même si le taux est identique, simplement parce que le capital reste dû plus longtemps.
- Nouvel endettement : si des cartes ou réserves de crédit restent ouvertes après le regroupement, le risque est de les réutiliser et de cumuler à nouveau.
- Engagement long : 120 mensualités laissent peu de marge en cas de perte d’emploi, de séparation ou de maladie.
- Enregistrement à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale : le prêteur la consulte avant d’accorder le crédit, et le nouveau contrat y est enregistré.
- Refus possible : le prêteur doit vérifier votre solvabilité ; un allongement de durée n’est jamais automatique.
Comment évaluer une proposition de rachat sur 120 mois
- Listez vos crédits actuels : solde restant dû, mensualité, taux, date de fin.
- Calculez ce qu’il vous reste à payer au total sur ces crédits si vous ne changez rien.
- Demandez les indemnités de remploi exactes à chaque prêteur actuel.
- Comparez avec le total remboursé du nouveau crédit (mensualité × nombre de mois, frais et assurances compris), en lisant le formulaire d’information standard européen (SECCI) remis avant la signature.
- Demandez une simulation sur une durée plus courte (60 ou 84 mois) pour mesurer ce que coûtent les années supplémentaires.
- Vérifiez que le prêteur ou l’intermédiaire est inscrit auprès de la FSMA.
La loi encadre strictement la publicité pour le regroupement de crédits (art. VII.65 et VII.123 CDE) : une offre qui met en avant uniquement la baisse de mensualité, sans le coût total, doit vous alerter.
Erreurs fréquentes
- Comparer uniquement les mensualités au lieu du total remboursé.
- Choisir 120 mois « par sécurité » alors qu’une durée de 72 ou 84 mois serait supportable.
- Oublier d’inclure les frais et indemnités dans le montant à financer.
- Laisser ouvertes les ouvertures de crédit soldées par le regroupement.
- Recourir à un regroupement alors que des retards de paiement se sont déjà accumulés.
Alternatives à un étalement sur 120 mois
- Parler à vos prêteurs actuels : un plan de paiement ou un réaménagement peut parfois être négocié sans nouveau crédit.
- Rembourser d’abord le crédit le plus cher (souvent une ouverture de crédit) avec une épargne disponible.
- Médiation de dettes : si vous ne parvenez plus à payer vos dettes, un médiateur agréé (CPAS, service public ou avocat) ou la procédure de règlement collectif de dettes devant le tribunal du travail peuvent être plus adaptés qu’un nouvel emprunt. Votre CPAS peut vous orienter.
Questions fréquentes
Peut-on regrouper 15 000 € sur 120 mois ?
Pas en prêt à tempérament : pour un montant de 10 001 € à 15 000 €, la durée maximale est de 60 mois selon le barème légal.
Un rachat sur 120 mois réduit-il le coût de mes crédits ?
Rarement. Il réduit la mensualité, mais le total des intérêts augmente avec la durée, sauf si le nouveau taux est nettement plus bas que celui des crédits repris. Faites le calcul du total remboursé dans les deux cas.
Puis-je rembourser plus tôt un crédit sur 120 mois ?
Oui. Vous pouvez rembourser à tout moment tout ou partie du solde, en prévenant le prêteur par envoi recommandé au moins dix jours avant (art. VII.96 CDE). Une indemnité plafonnée peut être demandée pour un taux fixe.
Sources
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament (barème des durées maximales, mis à jour le 12/02/2026, consulté le 25/09/2026).
- Code de droit économique, Livre VII, art. VII.65, VII.96, VII.97, VII.123, VII.147/12 (texte consolidé Justel, version du 24/09/2026).
- SPF Économie, délais maximaux de remboursement (consulté le 25/09/2026).
Exemples chiffrés calculés à partir des hypothèses indiquées ; ils ne constituent pas une offre de crédit. Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
