En bref : Cetelem (dénomination commerciale d’Alpha Credit SA, Bruxelles) finance une voiture par un prêt à tempérament dédié au véhicule : prêt voiture neuve, prêt voiture d’occasion, prêt voiture électrique, ainsi que des formules moto, mobilhome et mobilité. Au 5 août 2026, l’exemple représentatif affiché par Cetelem pour une voiture neuve ou une occasion de moins de 3 ans est le suivant : 15 000 € sur 54 mois, TAEG de 6,89 %, 54 mensualités de 322,39 €, soit 17 409,06 € au total. Ce taux n’est pas garanti pour chaque demande : il dépend de l’acceptation de votre dossier par le prêteur. Cette page explique comment lire ces offres et les comparer.
Guide indépendant : cette page n’est pas publiée par Cetelem ni par Alpha Credit SA. Pour une offre personnalisée ou le suivi d’une demande, seul le prêteur peut vous répondre.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
| L’essentiel |
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Les formules auto de Cetelem en Belgique
Sur cetelem.be (pages consultées le 24 septembre 2026), la rubrique « Mobilité » regroupe plusieurs prêts à tempérament. Voici ce que Cetelem en dit lui-même :
| Formule | Ce qu’annonce Cetelem | À vérifier avant de signer |
|---|---|---|
| Prêt voiture neuve | TAEG à partir de 6,89 % (au 05/08/2026), jusqu’à 200 000 €, acompte possible, financement jusqu’à 110 % du véhicule | Le TAEG proposé à votre dossier, la durée retenue et le montant total à rembourser |
| Prêt voiture d’occasion | À partir de 2 500 € ; l’exemple représentatif vise une occasion de moins de 3 ans | L’âge exact du véhicule, qui conditionne la formule proposée |
| Prêt voiture électrique | Formule distincte dans le menu ; Cetelem évoque des « crédits verts » à conditions préférentielles | Les conditions précises, non lisibles lors de notre consultation |
| Occasion de plus de 3 ans | Le blog Cetelem (27/11/2025) juge le prêt personnel « plus adapté » pour un véhicule de plus de 36 mois | Le TAEG du prêt personnel, qui peut différer de celui du prêt voiture |
Cetelem propose aussi un prêt moto, un prêt mobilhome et un prêt mobilité. Leurs conditions ne sont pas détaillées ici.
Ce que coûte l’exemple représentatif officiel
L’exemple représentatif est le cas type que le prêteur doit afficher dans sa publicité. Nous l’avons recalculé : avec un TAEG de 6,89 % (taux débiteur fixe identique), 15 000 € remboursés en 54 mensualités donnent bien 322,39 € par mois et 17 409,06 € au total. Le coût du crédit est donc de 2 409,06 €.
Pour voir l’effet de la durée, voici le même montant et le même TAEG sur d’autres durées. Hypothèse de calcul : le TAEG de 6,89 % resterait identique quelle que soit la durée, ce qui n’est pas garanti.
| Durée | Mensualité | Coût du crédit |
|---|---|---|
| 36 mois | 460,98 € | 1 595,28 € |
| 48 mois | 356,98 € | 2 135,04 € |
| 54 mois (exemple Cetelem) | 322,39 € | 2 409,06 € |
| 60 mois (maximum légal pour 15 000 €) | 294,77 € | 2 686,20 € |
Passer de 36 à 60 mois réduit la mensualité d’environ 166 €, mais ajoute près de 1 100 € d’intérêts. Pour une voiture d’occasion, vérifiez aussi l’âge qu’aura le véhicule à la fin du crédit.
Le piège des 110 %
Emprunter plus que le prix de la voiture pour couvrir la taxe de mise en circulation, l’assurance ou des accessoires est possible chez Cetelem, mais cela peut changer la durée maximale autorisée. Exemple : une voiture à 15 000 € financée à 110 % donne un crédit de 16 500 €. Ce montant dépasse 15 000 € : la loi autorise alors jusqu’à 84 mois. Avec la même hypothèse de TAEG à 6,89 %, cela donne 324,25 € par mois sur 60 mois (2 955 € d’intérêts) ou 246,47 € sur 84 mois (4 203,48 € d’intérêts). Une mensualité plus basse peut cacher un coût bien plus élevé.
Durées maximales fixées par la loi
En Belgique, la durée d’un prêt à tempérament est limitée selon le montant emprunté (Wikifin, FSMA, mise à jour du 12 février 2026). Voici les paliers utiles pour une voiture :
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 5 601 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| Plus de 37 000 € | 240 mois |
Pour un montant inférieur, consultez le tableau complet sur Wikifin. Un prêteur peut proposer une durée plus courte que le maximum légal.
Pour le reste du cadre légal, une autre page détaille ce que doit mentionner un contrat de prêt à tempérament et les droits de l’emprunteur, avec deux exemples calculés.
Crédit lié à l’achat : vos protections
Quand le contrat de crédit mentionne la voiture financée, ou quand le prêteur verse l’argent directement au vendeur, le Code de droit économique (Livre VII, art. VII.91 et VII.92) prévoit notamment que :
- vos obligations de remboursement ne commencent qu’à la livraison du véhicule ;
- le prêteur ne peut payer le vendeur qu’après avoir été informé de la livraison, par un document daté et signé par vous, et les intérêts ne courent qu’à partir de cette information. Depuis le 14 août 2026, cette règle ne s’applique pas à la partie du crédit qui finance l’acompte demandé par le vendeur ;
- si vous exercez un droit de rétractation sur l’achat de la voiture, vous n’êtes plus tenu par le crédit lié ;
- si la voiture n’est pas livrée ou n’est pas conforme, un recours contre le prêteur est possible après une mise en demeure du vendeur par recommandé restée sans effet pendant un mois, selon les conditions de l’article VII.92.
Si vous recevez l’argent sur votre compte sans que le contrat mentionne la voiture, ces protections liées à l’achat ne jouent généralement pas. C’est un point à vérifier avant de choisir entre prêt voiture et prêt personnel. Le blog Cetelem conseille aussi de vérifier la présence d’une clause suspensive dans le bon de commande, qui annule l’achat si le crédit est refusé.
Comment se déroule une demande chez Cetelem
- Simulation sur le site de Cetelem : montant, durée, mensualité indicative.
- Demande en ligne : Cetelem annonce une « réponse immédiate ». Il s’agit d’une première réponse, pas d’un accord définitif : l’octroi reste « sous réserve d’acceptation » par Alpha Credit.
- Analyse du dossier : justificatifs, consultation obligatoire de la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB.
- Signature : Cetelem propose la signature électronique du contrat.
- Versement : au vendeur ou sur votre compte, selon le contrat. Le délai est détaillé dans notre article Cetelem : combien de temps pour avoir l’argent d’un prêt ?
Après la signature, vous disposez de 14 jours pour renoncer au contrat de crédit sans justification (Livre VII, art. VII.83). En cas de remboursement anticipé, l’indemnité éventuelle est plafonnée par la loi (art. VII.97).
Comparer le prêt auto Cetelem avec d’autres offres
Le blog de Cetelem cite trois voies : banque habituelle, organisme spécialisé ou financement du concessionnaire. Pour comparer honnêtement :
- Comparez le TAEG et le montant total à rembourser pour le même montant et la même durée, pas seulement la mensualité.
- Méfiez-vous du « taux à partir de » : c’est le meilleur taux affiché, pas forcément le vôtre.
- Offre du concessionnaire à 0 % : vérifiez si le prix de la voiture reste le même qu’en paiement comptant.
- Assurance solde restant dû (Cetelem Protection chez Cetelem) : facultative ou non, elle a un coût à ajouter au budget.
- Âge du véhicule : au-delà de 3 ans, comparez le prêt personnel proposé avec d’autres prêts voiture d’occasion.
Pour aller plus loin : notre guide crédit auto en Belgique (prêt, vente à tempérament, ballon ou leasing) et notre article sur le taux de financement d’une voiture d’occasion.
Demander une autre offre de prêt voiture
Si vous souhaitez comparer l’offre Cetelem avec une autre proposition, vous pouvez faire une demande de crédit voiture auprès d’Express Finance, courtier en crédit en Belgique. Lien commercial : Express Finance n’a aucun lien avec Cetelem ni avec Alpha Credit. Toute demande reste soumise à l’analyse de votre dossier.
Questions fréquentes
Cetelem et Alpha Credit, est-ce la même société ?
Oui. Selon les mentions légales de cetelem.be, Cetelem est une dénomination commerciale d’Alpha Credit SA, Montagne du Parc 8 boîte 3, 1000 Bruxelles (BCE 0445.781.316), qui est le prêteur.
Peut-on financer une voiture d’occasion de plus de 3 ans chez Cetelem ?
Le prêt voiture d’occasion de Cetelem vise, dans son exemple représentatif, un véhicule de moins de 3 ans. Pour un véhicule plus ancien, Cetelem indique que le prêt personnel est plus adapté. Demandez le TAEG exact de la formule proposée.
Faut-il verser un acompte ?
Pas nécessairement : Cetelem présente l’acompte comme une option pour diminuer les mensualités. Emprunter moins réduit aussi le coût total du crédit.
Sources
- Cetelem (Alpha Credit SA), pages « Prêt voiture » et « Prêt voiture d’occasion », TAEG au 05/08/2026 : cetelem.be/fr/simulation-pret-voiture, cetelem.be/fr/pret-voiture-occasion (consultées le 24/09/2026).
- Cetelem, blog « Comment bien choisir votre crédit auto ? » du 27/11/2025 : cetelem.be (consulté le 24/09/2026).
- Wikifin (FSMA), « Le prêt à tempérament », mise à jour du 12/02/2026 : wikifin.be (consulté le 24/09/2026).
- Code de droit économique, Livre VII, art. VII.83, VII.91, VII.92 et VII.97, texte consolidé (Moniteur belge / Justel, consulté le 24/09/2026) ; présentation du Livre VII par le SPF Économie.
Calculs de mensualités vérifiés par nos soins à partir du TAEG annoncé ; ils ne constituent pas une offre de crédit.
