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Emprunt voiture : comparer les offres, méthode et exemple chiffré

 Published Date: 28 juin 2021

Pour comparer des offres d’emprunt voiture en Belgique, alignez-les d’abord sur le même montant et la même durée, puis comparez le TAEG et surtout le montant total à rembourser. Ajoutez ensuite ce que le TAEG ne montre pas : une remise perdue chez le vendeur, un acompte, un ballon final, les assurances proposées et les conditions de revente. Le document qui permet cette comparaison existe : c’est le formulaire d’information européen normalisé (SECCI), que le prêteur ou l’intermédiaire doit vous remettre avant la signature.

L’essentiel
  • Même montant, même durée : sinon les offres ne sont pas comparables.
  • Le TAEG compare le coût du crédit, pas le prix de la voiture.
  • Une remise au comptant perdue peut coûter plus que quelques dixièmes de TAEG.
  • Demandez le SECCI de chaque offre et comparez-les ligne par ligne.
  • Vous disposez de 14 jours pour renoncer au contrat de crédit.

Sommaire

Les offres que vous allez comparer

Pour financer une voiture, un particulier reçoit en général des propositions de trois origines. Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA, les décrit ainsi :

  • Le prêt à tempérament (« prêt auto ») d’une banque ou d’un prêteur, parfois via un intermédiaire en crédit. Mensualités fixes, durée fixée. Le contrat peut être affecté à la voiture (bon de commande ou facture demandés) et contenir une clause de réserve de propriété.
  • La vente à tempérament, proposée uniquement par le vendeur (concessionnaire). Un acompte est souvent demandé, même s’il n’est plus obligatoire, et vous ne devenez propriétaire qu’au dernier paiement lorsqu’une réserve de propriété est prévue.
  • Les formules à mensualité réduite : crédit-ballon (grosse dernière échéance) et private lease, qui est une location à long terme, pas un achat.

Le détail de chaque formule est expliqué dans notre guide crédit auto en Belgique : prêt, vente à tempérament, ballon ou leasing. Cette page-ci sert à une seule chose : mettre plusieurs offres côte à côte et trouver la moins chère pour votre achat.

La méthode en 5 étapes

  1. Fixez le prix réel de la voiture. Demandez au vendeur deux prix écrits : le prix si vous financez chez lui, et le prix si vous payez comptant (avec votre propre prêt). La différence est une donnée de comparaison à part entière.
  2. Demandez chaque offre pour le même montant et la même durée. Une offre à 48 mois et une offre à 72 mois ne se comparent pas sur la mensualité : la plus longue paraît toujours moins chère par mois.
  3. Obtenez le SECCI de chaque offre. Le Code de droit économique (art. VII.70) oblige le prêteur et, le cas échéant, l’intermédiaire à fournir, avant que vous soyez lié, une information personnalisée « pour qu’il puisse comparer les différentes offres », sur le formulaire « informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs ». Tous les prêteurs utilisent donc le même modèle : c’est votre grille de comparaison.
  4. Comparez le TAEG puis le montant total dû. Le TAEG intègre les intérêts et les frais obligatoires. Le montant total dû vous dit ce qui sortira réellement de votre compte.
  5. Ajoutez ce qui n’est pas dans le TAEG : remise perdue, acompte, ballon final, assurances facultatives, frais en fin de contrat (kilométrage, état du véhicule pour un leasing).

Exemple chiffré : trois offres pour une voiture à 20 000 €

Hypothèses (illustratives, ce ne sont pas des offres réelles) : voiture affichée à 20 000 €, financement sur 60 mois, mensualités constantes, aucun autre frais.

  • Offre A – prêt auto d’une banque, 20 000 € à un TAEG de 6 %.
  • Offre B – financement proposé par le concessionnaire, 20 000 € à un TAEG de 3,9 %, sans remise sur le prix.
  • Offre C – même prêt bancaire qu’en A (TAEG 6 %), mais le concessionnaire accorde 1 500 € de remise si vous payez comptant : vous n’empruntez que 18 500 €.
Offre Mensualité Total payé
A – banque, 6 % 385,18 € 23 110,80 €
B – concession, 3,9 % 366,82 € 22 009,20 €
C – banque 6 % + remise 356,29 € 21 377,40 €

L’offre B affiche le TAEG le plus bas. Pourtant, c’est l’offre C qui coûte le moins : 21 377,40 € au total, soit environ 630 € de moins que l’offre B, parce que la remise de 1 500 € réduit le montant emprunté. Le TAEG compare le prix de l’argent ; il ne voit pas la remise que vous perdez en finançant chez le vendeur.

Si l’offre A était étalée sur 84 mois au lieu de 60, la mensualité descendrait à 290,65 €, mais le total payé monterait à 24 414,60 €, soit environ 1 300 € de plus qu’en 60 mois. Pour un montant de 15 001 à 20 000 €, 84 mois est d’ailleurs la durée maximale autorisée pour un prêt à tempérament (tableau publié par Wikifin). Voir aussi notre page sur le crédit voiture sur 84 mois.

Méthode de calcul : taux mensuel équivalent = (1 + TAEG)1/12 − 1 ; mensualité = capital × taux mensuel ÷ (1 − (1 + taux mensuel)−nombre de mois). Montants arrondis au centime.

La grille à remplir pour chaque offre

Recopiez ces lignes pour chaque proposition reçue. Les informations se trouvent dans le SECCI ou doivent vous être données par écrit.

  • Type de crédit (prêt à tempérament, vente à tempérament, crédit-ballon, leasing) et nom du prêteur.
  • Montant financé et prix de la voiture retenu pour ce financement.
  • Durée en mois et montant de chaque mensualité.
  • TAEG et taux débiteur (fixe ou non).
  • Montant total dû par le consommateur.
  • Acompte éventuel et montant de la dernière échéance (ballon).
  • Assurances proposées (solde restant dû, omnium) : facultatives ou non, et leur coût.
  • Réserve de propriété : pouvez-vous revendre la voiture avant la fin du crédit ?
  • Indemnité en cas de remboursement anticipé.

Ce que le TAEG ne compare pas

La remise au comptant

C’est l’écart le plus souvent oublié, comme le montre l’exemple. Un financement « avantageux » en concession peut être compensé par un prix plus élevé que celui obtenu en payant comptant. Comparez toujours le total payé pour la voiture, pas seulement le taux.

Le ballon et la fin du contrat

Dans un crédit-ballon, la dernière échéance représente, selon Wikifin, de 30 à 50 % du prix d’achat. La mensualité est basse, mais il faut disposer de cette somme à l’échéance. La restitution du véhicule, quand elle est prévue, dépend souvent du kilométrage parcouru, avec des frais en cas de dépassement. Même logique pour le private lease : en fin de bail, vous rendez la voiture, et des frais peuvent être réclamés pour les kilomètres en trop ou l’état du véhicule.

Les assurances ajoutées

Le Code de droit économique (art. VII.87) interdit au prêteur et à l’intermédiaire de vous imposer la souscription d’un autre contrat auprès d’eux ou d’un tiers qu’ils désignent. Une assurance proposée avec le crédit se compare donc séparément, avec d’autres offres d’assurance.

Le remboursement anticipé

Vous pouvez rembourser tout ou partie du crédit à tout moment, en prévenant le prêteur par recommandé au moins dix jours avant (art. VII.96). Pour un taux fixe, le prêteur peut demander une indemnité plafonnée à 1 % du capital remboursé si plus d’un an reste à courir, et à 0,5 % sinon (art. VII.97). Cette indemnité peut être différente d’une offre à l’autre : lisez-la.

Neuf ou occasion

Les conditions varient selon l’âge du véhicule : certains prêteurs appliquent un tarif différent aux voitures d’occasion ou n’acceptent que des véhicules d’un âge maximal. Wikifin signale aussi que certaines banques proposent des taux préférentiels pour les véhicules moins polluants. Pour l’occasion, voir notre guide sur le taux d’un financement de voiture d’occasion.

Ce qui change entre une voiture neuve, une occasion et une moto est aussi résumé dans la page prêt voiture de Solucredit, que vous pouvez consulter avant de demander vos offres pour savoir quelles questions poser sur l’âge du véhicule.

Banque, intermédiaire ou concessionnaire ?

Vous pouvez demander une offre à votre banque, à un autre prêteur ou à un intermédiaire en crédit à la consommation. Certains concessionnaires agissent eux-mêmes comme intermédiaires. Les intermédiaires doivent être inscrits auprès de la FSMA : vérifiez l’inscription dans son registre avant de signer. Seul le vendeur peut proposer une vente à tempérament.

Deux précautions pratiques, rappelées par Wikifin :

  • Si vous signez le bon de commande avant d’avoir votre crédit, faites-y inscrire une clause suspensive d’octroi du crédit : sans elle, un refus de prêt ne vous permet pas d’annuler l’achat.
  • Les offres de financement proposées pendant le Salon de l’auto sont souvent plus intéressantes que le reste de l’année : comparez-les avec les conditions habituelles.

Erreurs fréquentes

  • Choisir l’offre à la mensualité la plus basse sans regarder la durée ni le total payé.
  • Comparer des TAEG calculés sur des montants ou des durées différents.
  • Oublier de demander le prix au comptant avant d’accepter le financement du vendeur.
  • Signer un bon de commande sans clause suspensive d’octroi du crédit.
  • Ne pas prévoir d’omnium : en cas de sinistre total, le crédit reste à rembourser alors que la voiture ne roule plus (Wikifin).

Après la signature : 14 jours pour changer d’avis

Le Code de droit économique (art. VII.83) vous permet de renoncer au contrat de crédit pendant 14 jours, sans donner de motif, à compter de la conclusion du contrat ou de la réception des conditions contractuelles si elle est postérieure. La renonciation se notifie au prêteur par recommandé ou par un autre support accepté par le prêteur. Si une meilleure offre arrive juste après la signature, ce délai peut servir.

Obtenir une offre à mettre dans la comparaison

Pour disposer d’une offre bancaire à opposer au financement du vendeur, vous pouvez simuler un crédit voiture et faire une demande en ligne chez Express Finance, courtier en crédit en Belgique. Le simulateur affiche la mensualité, la durée, le TAEG et le coût total pour le montant choisi : ce sont exactement les chiffres à reporter dans votre grille. La demande est examinée par le prêteur, qui peut la refuser. Vous pouvez aussi tester d’abord votre budget avec notre simulation de prêt automobile.

Simuler un crédit voiture

 

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

Consultées le 24/09/2026.